Содержание:
Если пользователь хочет взять кредит в банке, первое, на что он обращает внимание — это процентная ставка. Ее уровень позволяет снизить общую сумму, которую нужно будет внести для погашения задолженности. Большинство банков предоставляет онлайн-калькулятор, который легко рассчитывает ежемесячные платежи в зависимости от срока и суммы кредита с учетом комиссии. Важно произвести расчет эффективной ставки по кредиту, чтобы не переплатить и одновременно получить необходимую сумму.
↑ Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
Процентная ставка — это не всегда критерий, на который в первую очередь требуется обращать внимание, если пользователю нужен заем. Важно оценить и другие факторы, особенно если кредитование рассматривается в разных банках. Низкая процентная ставка может быть невыгодной в следующих случаях:
- начисление процентов не на общую сумму, а на остаток долга;
- учет периода, на который будет взята сумма, то есть если она берется на 24 месяца, то проценты будут начисляться все 2 года;
- многие пользователи забывают, что в сумму вписывают не только кредитные деньги, но также дополнительные платежи, комиссии, страховку.
То есть рассчитывается фактическая стоимость, включающая следующие пункты:
- сумма, которая берется в кредит;
- начисленные проценты;
- комиссия при переводе денежных средств;
- страховка на непредвиденные обстоятельства.
Если требуется посчитать, какие критерии включает в себя оплата суммы, можно обратиться к сотруднику банка, просмотреть кредитную документацию, запросить данные по платежам в мобильном приложении. Во многих источниках экономической литературы выделено понятие полной стоимости кредита. Оно отражает те же критерии, что и эффективное значение.
↑ Что влияет на эффективность процентной ставки
Прежде чем взять в банке требующуюся сумму, важно полностью рассчитать ее. То есть выявляют, какова эффективная ставка по кредиту, поэтому складывают вместе следующие значения:
- комиссия, которая взимается с кредитной суммы, если снимать ее с карты или переводить на другой счет;
- дополнительная оплата за сопровождение договора;
- комиссия, взимаемая при открытии счета, на котором будут храниться деньги;
- вторичные платежи, не связанные с первоначальным займом, но появляющиеся впоследствии (например, кассовое обслуживание);
- разновидность кредитования (по кредитам взимают проценты, при наличии залога могут брать денежные средства за оценку автомобиля или имущества).
Это можно сделать через сотрудника банка или в мобильном приложении. Если берется потребительский кредит, отказаться можно от всех дополнительных платежей.
↑ Как рассчитать реальную эффективную ставку
Выделяют простые формулы, при помощи которых можно рассчитать эффективную процентную ставку (ЭПС). Вычисление требуется проводить правильно, иначе можно допустить серьезные ошибки, которые повлекут неправильные расчеты. Лучше всего использовать сразу несколько методов, чтобы выбрать оптимальный вид кредита.
↑ Общий метод вычисления ЭПС
Чтобы вычислить сумму общим методом, требуется сложить все выплаты, которые предусмотрены договором.
Сложив все данные, можно увидеть реальную стоимость. Благодаря ей пользователь решит, какой из всех типов кредитования в разных банках наиболее выгодный. Это один из лучших, оптимальных вариантов, с его помощью можно понять, выгодно ли брать займ в данный момент, в конкретном банке.
↑ Вычисление ЭПС для аннуитета
Рассчитать показатель сложно, так как периодически меняются факторы, от которых он будет зависеть. Банки часто используют новые тарифы, приводящие к изменению условий кредитования. Одним из основополагающих факторов является тип выплат, который бывает следующим:
- аннуитетный — разделение суммы на равные части, которые не меняются на протяжении выплаты долга;
- дифференцированный — первоначально выплачиваются большие суммы, которые постепенно уменьшаются, процесс разрабатывается по схеме;
- буллитный — сумма постепенно уменьшается, так как первоначально выплачиваются проценты, а затем остаток долга.
Лучше брать платежи, которые рассчитываются по первой или второй схеме.
Проценты должны начисляться на реальный остаток задолженности. Тогда ЭПС будет наиболее выгодной. Но в этом случае важно выяснить, не будет ли пользователь получать штраф за досрочное погашение долга.
↑ Как заемщик может оценить выгоду
Кредитор самостоятельно обращается к заемщику, чтобы получить займ. Тот в свою очередь должен передать клиенту следующую информацию:
- наиболее эффективная процентная ставка, существующая в финансовой организации;
- полная сумма, которую должен передать клиент, с учетом всех переплат.
Так как передача этой информации не всегда выгодна для банков, многие менеджеры не предоставляют ее пользователям без запроса. Они могут испугаться реальной стоимости, поэтому решают отказаться.
Несмотря на наличие переплат, разделенная по частям сумма не будет столь внушительной и отягощающей. Поэтому заемщику лучше всего запросить эту информацию, чтобы понимать, стоит ли ему брать кредит. В этом случае финансовая организация не может отказать пользователю, так как это право обеспечивают следующие законодательные акты:
- статья 10 Федерального закона «О защите прав потребителей»;
- статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Вне зависимости от разрекламированного кредитного продукта, каждый пользователь сможет понять, выгодно ли ему брать займ, стоит ли это делать в данный момент. На практике часто оказывается, что объявленный кредит в 16 % может перерасти в 30 %, так как сверху осуществляются и другие надбавки, увеличивающие общую стоимость. Лучше рассмотреть другие примеры займов с более высокой процентной ставкой, но обладающие большей конечной выгодой. Для этого и осуществляется расчет эффективной процентной ставки по кредиту.
↑ Формула расчета эффективной ставки по кредиту
В банковской системе выделяют формулы, через которые можно рассчитать одну наиболее эффективную процентную ставку. Причем отличаются не только расчеты внутри организации, но и для каждого банка в отдельности тоже. Сам пользователь не сможет взять формулу и посчитать значение самостоятельно, лучше всего делать это через менеджера или другого сотрудника, который выдает данные в табличном файле Excel. Например, он должен объяснить не только виды потребительских кредитов, но и эффективную ставку по ипотеке, если клиент хочет взять именно ее. Также у многих финансовых организаций на сайте содержатся специальные калькуляторы, предназначенные для расчета этих данных. В них используют среднюю статическую формулу:
ЭПС = (С:Спк-1) : ( период выплаты:12) × 100
ЭПС — эффективная процентная ставка, С — сумма, которая складывается из всех выплат с учетом надбавок, которые включает банк, Спк — сумма, которую пользователь берет в финансовой организации.
↑ Пример расчета эффективной ставки по кредиту
Чтобы разобраться во всех расчетах, проще всего привести примеры. Так можно выяснить, какая именно ЭПС подойдет для конкретного пользователя среди всего потока предлагаемых кредитов. Сумма займа составляет 100 000 руб., процентная ставка — 21 %, период выплат — 12 месяцев. Пользователь своевременно осуществлял взносы, просрочек не наблюдалось. В итоге общая сумма составила 122 000 руб. Клиент своевременно просмотрел все опции займа, поэтому отменил дополнительные выплаты, беря сумму через онлайн-приложение. В этом случае в формулу требуется подставить следующие числа:
ЭПС = (122000:100000-1) : (12:12) × 100 = 22 %
Полученная цифра указывает на то, что указанная в договоре ЭПС почти соответствует действительности, поэтому пользователь может брать сумму, не боясь за излишние переплаты. Бывают случаи, когда первоначальный договор обладает теми же критериями, но банк взимает дополнительные выплаты:
- комиссия 1 %;
- обналичивание денег 2 %.
В итоге пользователь будет выплачивать не 122 000 руб., а 125 000руб, поэтому расчеты будут меняться:
ЭПС = (125000:100000) : (12:12) × 100 = 25 %
Эффективная процентная ставка — это один из важных показателей, который должен учитывать каждый потребитель, если хочет взять займ на выгодных условиях. Ее можно выяснить у менеджера финансовой организации, на сайте банка, а также подсчитать самостоятельно. Но лучше воспользоваться профессиональными услугами, чтобы полученная цифра соответствовала действительности.
