in

Что такое поручительство в кредитовании и кто им может быть

Существуют разные виды поручительства

Нередко банкам требуется поручитель по кредиту, без которого отказываются предоставить заем. Люди просят своих родственников, друзей или коллег выступить третьим лицом в сделке, но перед тем, как согласится помочь, стоит тщательно изучить нюансы и свои обязательства.

Как становятся поручителем в банке — схема

Кто такой поручитель и для чего он нужен

Поручительство по кредиту — форма обеспечения полного исполнения возложенных на заемщика обязательств, касающихся выплаты долга. Поручителем становится человек, кто сможет заменить должника и рассчитаться с банком вместо него, если тот вдруг окажется финансово несостоятельным.

Между сторонами составляется трехстороннее соглашение, в котором обговариваются ключевые моменты — срок, сумма долга и условия возврата денег банку.

Банк может потребовать у клиента пригласить не одного, а нескольких поручителей и тщательно изучит кандидатуру каждого, если запрашиваемая ссуда большая. Так он снижает риск потери денег.

Круг обязанностей и ответственность поручителя описана в содержании 363 статьи ГК РФ, это официальное лицо, упоминаемое в кредитном договоре.

Финансовая организация вправе потребовать возмещение долга от него, если заемщик по каким-то причинам перестанет платить. Или с обоих.

Взаимосвязь кредитора, должника и поручителя

Чем поручитель отличается от созаемщика

Уже понятно, что поручитель и должник отвечают перед кредитором за погашение долга, но банки могут привлекать еще созаемщиков, то есть дополнительных лиц, кто будет помогать основному клиенту с выплатами.

Созаемщик — человек, оформляющий ипотечный договор (или другой) совместно с заемщиком. Соответственно, он также должен финансовой организации, обладает аналогичными правами и имеет круг обязанностей.

Поручитель же выступает гарантом перед банком, словно «опекает» должника. Если последний прекратит выплачивать долг, то его обязательства перейдут к «опекуну».

Разницу между ними можно рассмотреть по пунктам.

Созаемщик Поручитель
Имеет равные с заемщиком права и круг обязанностей в рамках соглашения Ручается за благонадежность заемщика
Платит кредит одновременно с должником, двое перечисляют одинаковые суммы ежемесячно Платит кредит, если заемщик не может далее нести свои обязательства перед банком
Обладает правом владения приобретаемой собственности (ипотека, транспорт) или тратить заемные деньги (наличные) Не вправе распоряжаться ипотечной собственностью или взятыми у финансовой организации деньгами (ссудой)
Подписывает договор вместе с основным заемщиком Поручитель не подписывает договор по кредиту, с ним банк составляет отдельное соглашение
Доход созаемщика учитывается наряду с основным должником и влияет на сумму займа, предоставляемую им Его доход не отражается на кредите, но позволяет в случае неуплаты, погасить долг вместо клиента
Лишь физическое лицо, зачастую член семьи (близкий родственник) Физическое / юридическое лицо, может, несколько человек
При согласии заемщика вправе менять условия договора Не влияет никак на условия кредитования, лишь в случае перехода ответственности за уплату долга на него
Знает о платежах и просрочках, ведь платит одновременно с первым должником Узнает о проблемах с выплатами после обращения банка к нему

Несмотря на внушительную разницу, между ними есть общая черта — финансовое положение обоих банк обязательно учтет. Ему важно привлекать лиц, официально трудоустроенных, совершеннолетних и имеющих постоянный доход. Способных выступать помощниками основного (титульного) должника.

Чем крупнее ссуда или дороже приобретаемая недвижимость, тем выше требования банка.

Финансовая организация пытается минимизировать риски, поэтому имеет право привлекать созаемщиков (одного или несколько) и поручителей одновременно. Роль каждого лица будет утверждена при заключении договоренности.

Количество созаемщиков по кредиту

Кто может быть поручителем по кредиту

Живым гарантом выполнения обязательств перед банком может быть человек, отвечающий всем требованиям финансового учреждения:

  • гражданин РФ;
  • человеком возраста 18 — 60 лет;
  • официально трудоустроен;
  • проработал на последнем месте (текущем) больше полугода, общий стаж минимум год;
  • чистый доход достаточной величины для покрытия обязательств заемщика;
  • чистая КИ.

Физическое лицо наемный работник с приличным доходом или частный предприниматель, имеющий свой бизнес — разницы нет. Главное способность обеспечить регулярные выплаты по долгу, если основной клиент окажется финансово несостоятельным.

Дополнительные условия, которые встречаются очень часто, — отсутствие судимостей и открытых долгов, иначе банк отклонит кандидатуру поручителя.

Необходимые документы

Поручитель несет перед кредитором должника финансовую ответственность, если последний перестанет платить. Клиент банка сам выбирает кандидатуру «опекуна» и тот составляет письменное обращение в адрес кредитора, дополнив его пакетом документов:

  • паспорт гражданина (снять копии со страниц);
  • заявление;
  • трудовая книжка (заверенная бухгалтерией предприятия копия);
  • бумаги, подтверждающие доходы клиента за последние полгода — справка 2-НДФЛ, банковская выписка и пр.

Список может отличаться, банк вправе затребовать дополнительные бумаги, чтобы должным образом проверить кандидатуру поручителя.

Кредитор лояльнее относится к зарплатным клиентам, имеющим у него карту, куда ежемесячно поступает безналичным переводом зарплата.

Это лучшая гарантия платежеспособности человека, от таких не требуется подтверждение дохода. Достаточно паспорта и заявления.

Для зарплатных клиентов часто особые условия

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

Перед подачей заявления, надо помнить, какую несет поручитель по кредиту ответственность в случае неуплаты должником перед банком. Зачастую это лишь номинальные обязательства и финансовое учреждение не беспокоит третье лицо весь период погашения, нужно лишь подписать отдельное соглашение о своей роли в ипотечном кредитовании.

Поручитель по закону не вправе распоряжаться приобретаемой заемщиком собственностью, будь то квартира, дом или машина, его не информируют о процессе перечисления выплат. Клиент банка каждый месяц платит, следуя своему графику, без участия поручителя, вплоть до полного погашения ссуды.

Картина меняется при появлении просрочек или полного отказа платить. Банк информирует поручителя и требует решить проблему:

  • найти заемщика, если тот сознательно скрывается от кредитора;
  • повлиять на него, разъяснив все последствия в случае неуплаты долга (начисление пени, суд, изъятие имущества);
  • уговорить его заключить с банком договор реструктуризации или рефинансирования, если финансовое бремя оказалось неподъемным.
В каком случае поручитель обязан погасить кредит? Если заемщик перестал платить и не удалось повлиять на него вышеперечисленными способами.

Тогда придется начать выплачивать долг вместо него. Если поручитель откажется, банк вправе подать на обоих в суд.

По закону суд будет на стороне кредитора и поручителя, в случае признания заемщика банкротом, обяжут платить вместо него по графику, установленному судебным решением. Поручителю лучше явится на заседание, есть шанс изменить отношение суда к делу, назначить приемлемый график с ежемесячными платежами. Или частично снять обязанности за счет наличия недееспособного родственника на иждивении или содержания многодетной семьи.

Ответственность поручителя описана в содержании 363 статьи ГК РФ.

При этом понятно, что если поручитель не подписывал договор по кредиту, повлиять на него будет сложно.

363 и 365 статьи

Права и обязанности

Поручитель по кредитному договору становится обязанным нести солидарную с заемщиком ответственность в части выплаты долга. Иногда вид ответственности меняют на дополнительную (субсидиарную), когда накладывается ограничение задолженность в процентах или сумму долга. Это нужно уточнить перед подписанием отдельного соглашения с банком.

Поручитель должен:

  1. Выполнить финансовые обязательства по погашению долга перед банком, включая начисленные проценты, пени и штрафы, если заемщик не смог сделать этого сам.
  2. Информировать кредитора своевременно, если сменил адрес проживания или паспортные данные.
  3. Предоставить список нужных документов при подписании соглашения, прежде всего — подтвердить свою финансовую состоятельность.

Кроме круга обязанностей у поручителя имеются права:

  • Если он смог расплатиться с банком вместо должника, то ему переходит во владение недвижимость, приобретенная в кредит.
  • Вправе через суд взыскать с заемщика те средства, которые передал банку из-за неисполнения тем своих обязательств. Включая начисленные проценты, штрафы и неустойки, также компенсацию за судебные издержки и просрочки.
  • Через суд требовать от заемщика ответить перед банком, вынуждая его заплатить или реализовать имущество через аукцион (признать банкротом). Порядок осуществления расчетов по кредитным обязательствам определяет судебный орган.
  • Оформить на него долевую собственность, выделив часть ипотечной недвижимости, если заемщик способен выплатить лишь половину долга. Вторую половину возьмет на себя поручитель, за что получит ½ объекта имущества взамен. Хоть полноценными владельцами они станут после погашения долга.
Придется ему платить долг вместо «опекаемого», если у того нет собственного имущества, которое банк мог бы выбрать в качестве оплаты.
Договор поручительства — схема

Как долго действуют обязанности

Согласно положениям 367 статьи в ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором весь срок, прописанный в договоре. Если такой не установлен, а от банка не поступило письменного иска против гаранта для возврата средств или взыскании долга в течении следующего года после прекращения погашения долга, тогда поручительство прекращается.

Как правило, ответственность поручителя наступает в момент прекращения выполнения заемщиком своих обязательств. Иногда кредитор может информировать посредника через год или несколько лет. Сроки ответственности у гаранта могут изменяться, смотря по ситуации:

  • прекращаются одновременно с завершением действия кредитного договора;
  • снимаются автоматические — если условия договора были изменены, к ним относится и оформление страхования, о чем поручителя не уведомляли своевременно;
  • заемщиком была организация, она прекратила существовать, соответственно, теперь отсутствуют ответственные лица.

Принципы действия и продолжительность несения роли гаранта отражаются в соглашении, заключаемом с ним.

Ответственность поручителя

Как смягчить ответственность

Есть несколько вариантов смягчить ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком:

  • Найти с заемщиком общий язык, выяснить причины прекращения выплат. Если трудности временные, то платить вместо него, пока финансовое положение должника не выправится. Затем взыскать эти деньги. Если тот игнорирует попытки связаться, предоставить кредитору все данные о доходах заемщика, его контакты и адреса возможного местонахождения.
  • Если должник не может дальше платить, но не отказывается это делать, попросить менеджера банка об услуге — пересмотреть первоначальные условия погашения. Может, реструктурировать заем или оформить кредитные каникулы. Снизить финансовое бремя.
  • Заемщик не платит и отказывается идти навстречу, то лучший вариант для поручителя избежать несения ответственности вместо него — отсутствие личного имущества и работа неофициальная. Или собственность нажита в браке. Тогда банку нечего будет изымать даже через суд.
Поручителями редко становятся у посторонних лиц, но даже с друзьями и товарищами нужно проявлять осторожность.

Перед тем, как заключать договор поручительства, стоит внимательно изучить финансовое положение заемщика и оценить его возможность самостоятельно справиться с возлагаемыми обязательствами. Учесть непредвиденные обстоятельства, в жизни случаются дефолты, инфляции, болезни и потеря работа.

Существуют разные виды поручительства

Отказ от поручительства

Гражданский кодекс РФ предусматривает случаи, когда поручитель вправе отказаться нести обязательства в рамках своей роли:

  • если фактически срок использования заемных средств не соответствует указанному в договоре времени;
  • кредитор не выполнил все свои обязательства в рамках соглашения;
  • проценты по сумме долга были начислены неправильно.
Погасив долг, поручитель может потребовать компенсации потраченных им денег от заемщика через суд.

Иногда они, гарант с должником, не зная об этом, одновременно платят банку, не один, а двое — тогда надо написать иск в суд против банка.

Договор поручительства прекращается

Прекращение поручительства

Закон предусматривает несколько оснований официально прекратить поручительство и аннулировать соглашение:

  • заемщик полностью выполнил свои обязательства;
  • долговые обязательства были изменены в одностороннем порядке, вследствие чего увеличилась ответственность гаранта;
  • долги были переданы третьему лицу;
  • кредитор отказался выдавать заем;
  • наступила дата окончания времени действия соглашения о гаранте.

Если конкретный срок прекращения обязательств в отношении к поручителю не указан, то соглашение автоматически потеряет силу спустя год после 100 % выплаты долга.

Важные аспекты для гаранта по кредиту

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту

Несмотря на большие риски, заключать договор поручительства выгодно — если заемщик своевременно выполнит свои обязательства или это сделает гарант, то у него улучшится кредитная история. В современных условиях банки учитывают действия посредника, в следующий раз могут предложить ему заем с льготными условиями.

Стоит взвесить все нюансы сначала, включая экономическое положение в стране. Когда инфляция или смена курса валют отражается на платежеспособности людей. Снизилась выдача кредитов с необходимостью привлекать поручителей, а суды в разбирательствах нередко поддерживают их, освобождая от необходимости платить чужой долг.

Последнее обновление - 8 августа 2022 в 09:42

ВАМ ПОНРАВИЛАСЬ СТАТЬЯ?

Автор Сергей Эльбакидзе

Сергей, 24 полных года. После окончания 9 классов школы, поступил в политехнический колледж на очное отделение, по специальности прикладная информатика. После окончания колледжа поступил в лесотехнический институт на заочное отделение, по той же специальности прикладная информатика, в данный момент на третьем курсе. Работал в компании специалистом по рекламе и сбыту, далее начал выполнять заказы по созданию и продвижению сайтов. В данный момент развиваю три своих информационных сайта. Социальные сети: ВконтактеОдноклассникиТелеграмм

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Как вернуть налоговый вычет за потребительский кредит

Способы понижения процентной ставки по кредиту в банке