Содержание:
Практически каждый человек совершеннолетнего возраста или развивающееся предприятие берет кредит на приобретение предметов, продвижение деятельности. Часто он становится непосильной нагрузкой, так как должник не способен выплачивать большие суммы. Поэтому требуется рассчитать, какая кредитная нагрузка подходит в конкретном случае, какую сумму взять для своевременной оплаты задолженности. Банки вычисляют показатель для страховки своих финансов.
↑ Что такое кредитная нагрузка
Кредитная нагрузка — это все финансовые обязательства, которые должник обязан выплачивать кредиторам за определенный период (с учетом процентов). Если показатель чрезмерно высокий, пользователь не может осуществлять своевременные выплаты или собирает их с трудом. Постепенно его ситуация ухудшается, так как многим приходится брать новый займы, чтобы закрыть обязательства по предыдущим. Чтобы понять, какая кредитная нагрузка не будет сильно обременительной, рассчитывают потенциал заемщика, состоящий из следующих пунктов:
- ежемесячная доходность;
- число иждивенцев;
- положительная или отрицательная кредитная история;
- вид рабочего места и стаж;
- движимое и недвижимое имущество, депозиты;
- наличие или отсутствие поручителя.
Взять кредит с большой кредитной нагрузкой гражданам непросто, потому что кредиторы всегда обращают внимание на этот показатель.
↑ Что значит показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это общее число кредитных задолженностей по сравнению с доходами за конкретный период. Каждая финансовая организация должна предварительно высчитывать показатель ПДН — кредит не выдают без этого. Причем расчет делают не только перед тем как выдавать денежные средства заемщику, он также нужен при любых других операциях по кредитам:
- увеличение лимита по кредитной карте;
- увеличение срока оплаты.
Определяют риски, по которым может возникнуть невозврат денежных средств по займу. Чаще всего применяют стандартный онлайн-калькулятор, который подсчитывает уровень риска автоматически. С его помощью банковские сотрудники определяют юридических или физических лиц, которые не смогут выплачивать ежемесячные платежи. Определяется низкий, средний или высокий уровень опасности. В последнем случае кредитование будет невозможно.
↑ Зачем рассчитывать процент долговых обязательств
Чтобы понять, выдавать ли россиянину кредит, сотрудник банка должен выявить, насколько он платежеспособен. Для этого важно понимать, что такое показатель долговой нагрузки в кредите. Используют онлайн-расчет, который определяет, насколько клиент способен оплачивать займ. От этого показателя зависят следующие факторы:
- выдаваемая сумма;
- кредитные лимиты;
- решение об одобрении или отказе.
Если риск высокий, одобрение не произойдет, поэтому в выдаче денег будет отказано. Чтобы исправить это состояние и все-таки получить займ, требуется уменьшить процент долговых обязательств в сравнении с доходами.
↑ Как происходит расчет
Часто пользователи интересуются, что такое долговая нагрузка при оформлении кредита. Чтобы понять этот критерий, важно выяснить, как происходит его расчет. Используют 3 отличающихся метода. Первый метод:
- определяют общую сумму, на которую рассчитывает пользователь;
- вычисляют из нее платеж на 1 месяц;
- месячную оплату делят на весь бюджет семьи;
- умножают на 100 %.
Второй метод:
- предварительно подсчитывают, какое количество денег требуется семье на траты за 1 месяц (определяют траты на продукты питания, коммунальные платежи, аренду жилья, лекарства и другие расходы);
- из суммы доходов вычитают вычисленную сумму расходов и умножают на 100 %.
Третий метод:
- предварительно оценивают количество членов семьи, рассчитывая прожиточный минимум для каждого из них, затем складывают цифры;
- из общего дохода вычитают сумму прожиточных минимумов и умножают на 100 %.
Платеж по кредиту не должен превышать показатель в 50 %, чтобы у клиента оставалась достаточная сумма на осуществление ежедневной жизнедеятельности. Если пользователь в процессе расчетов выйдет за пределы 50 %, повышается риск просрочек платежей, что будет негативно влиять на финансовую организацию. Если банковская карта для получения заработной платы не зарегистрирована в банке, где требуется взять займ, приносят справку с работы. Если же заработная плата поступает именно на эту карту, программа автоматически подсчитывает все критерии, выдавая коэффициент платежеспособности.
↑ Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам
Повышенный ПДН — показатель риска для выдачи кредита физическим или юридическим лицам. Часто коэффициент применяют для резервирования капитала. Это страховка для предприятия, чтобы не допустить просрочек или уменьшить их влияние на всю организацию. Если пользователю требуется взять кредит с большой нагрузкой, используют следующие методы:
- повышенные процентные ставки;
- ликвидный залог с использованием поручителей, созаемщиков.
Если клиент по расчетам относится к высокому уровню опасности для несвоевременной оплаты задолженности, это не значит, что он не получит займ. Когда он найдет поручителя или возьмет сумму с повышенной процентной ставкой, банк сможет выдать ему требующуюся сумму.
↑ Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит
Если финансовая организация учитывает коэффициент ПДН, то средний показатель должен составлять 50 %. Выделяют следующие отклонения, влияющие на возможность выдачи займа:
- меньше 50 % — запрос будет удовлетворен, так как пользователь подходит по всем критериям, просрочки маловероятны;
- больше 50 % — в запросе будет отказано, так как клиент входит в группу повышенного риска, высока вероятность просрочки или задержек с погашением задолженности.
Расчет коэффициентов ПДН проводится всегда. Обычно он выполняется в автоматическом режиме при подаче заявки.
↑ Как снизить кредитную нагрузку
У многих пользователей коэффициент ПДН повышен, что негативно сказывается на возможности взятия займа. Но даже в этих случаях не стоит отчаиваться, так как существуют разнообразные методики снижения показателя. Среднестатистический россиянин сможет выполнить следующие действия:
- погашение предыдущих займов до срока, чтобы снижать общую сумму задолженности перед финансовыми организациями;
- прохождение процедуры реструктуризации финансового обязательства;
- полное или частичное устранение кредитных карт;
- уменьшение лимита по кредитным картам;
- объединение разных займов в одну общую выплату;
- рефинансирование кредита, снижающее процентную ставку.
↑ Как взять заем с большой кредитной нагрузкой
Даже если у пользователя уже есть кредит с большой финансовой нагрузкой, это не значит, что другие займы ему не взять. Выделяют методы, которыми может воспользоваться каждый человек, если снизить кредитную нагрузку стандартными способами не удалось:
- залог недвижимости;
- залог транспортного средства;
- залог ценных бумаг;
- обращение в другую финансовую организацию с упрощенными критериями выдачи кредитных средств (стоит помнить, что это может привести к увеличению процентной ставки).
Сам пользователь должен самостоятельно оценивать себя, насколько он сможет выплачивать взносы своевременно, будет ли он платежеспособен. Он должен понимать, что платежи потребуется осуществлять ежемесячно в течение заданного периода времени. Кредитная нагрузка — важный показатель, который должен оцениваться финансовой организацией и самим заемщиком перед взятием денежных средств. Прежде чем подписать договор, кредитор и должник должны рассмотреть, насколько условия будут выполнимы. Так как риски в первую очередь ложатся на банк в связи с отсутствием своевременной оплаты второй стороной, именно он должен рассчитывать показатель долговой нагрузки для клиента. Если он не подходит, выдача кредита не произойдет.
