Содержание:
Благодаря изменениям законодательства, заемщики с марта 2022 года получили возможность оформить кредитные каникулы. Президент страны подписал специальный закон и он обрел необходимую юридическую силу. Если у клиента снизились доходы на 30 % и более, он сможет полгода переждать с внесением платежей вне зависимости от политики банка. Стоит узнать о нововведении подробнее.
↑ Что такое кредитные каникулы
Коротко о том, что такое кредитные каникулы — форма отсрочки в процессе выплаты кредита, предоставляемой банком. Раньше законодательство не регулировало эту сферу деятельности — продолжительность каникул и схему устанавливал кредитор. Имела значение политика финансового учреждения, особенности программы и запросы клиента. Обычно каникулы использовались в качестве:
- Реструктуризации долга — для заемщиков, переживающих трудный период, чья платежеспособность временно снизилась. Например, лишились работы, деньги потребовались на лечение и пр. Услуга не платная, но подать заявку следует не сразу после оформления кредита, а спустя время. Минимум полгода, в течении которых клиент исправно вносил платежи.
- Платная услуга — банк будет оформлять ее клиентам за 10–15 % с размера пропускаемого платежа. Однако, уведомить об этом следует заранее, подав заявку. Иначе факт неуплаты отразится на КИ и банк может применить штрафные санкции.
Зачастую данная функция используется для кредиток и по картам рассрочки. Дополнительная опция, выгодная финансовому учреждению. Если каникулы используются в рамках реструктуризации, это позволяет временно облегчить нагрузку для клиента, одновременно снижая риск неуплаты долга.
Лучше дать ему время, чем вовсе лишиться денег. Тем более теперь этого требует закон ФЗ-106, принятый в 2020 году и обновленный в марте 2022 года.
↑ Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях
Воспользоваться новой возможностью вправе клиент банка, КПК или микрофинансовой организации, кто до марта 2022 года брал кредит. Причем законодательство вынуждает следовать новым правилам все финансовые учреждения страны — Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и пр., вне зависимости от их внутренней политики. Как получить отсрочку по кредиту — заявитель должен соответствовать общим условиям:
- До подачи заявки на получение «отпуска» клиент аккуратно вносил ежемесячные платежи, не допуская просрочки.
- У него действительно снизился доход на 30 % минимум, и он может подтвердить это документально. Среднемесячный доход сравнивается со значениями 2021 года.
- Заем был получен до наступления 1 марта 2022 года.
- В момент подачи обращения не активны ипотечные каникулы и другие похожие льготы. Оформление 2 каникул одновременно исключено.
Начально взятая сумма находится в рамках:
- ипотека — 6 млн.;
- автокредит — 700 000;
- потребительским займам — 300 000;
- кредитным картам — 100 000.
Заявки рассматриваются индивидуально. Подавать их можно посетив учреждение или онлайн, через официальный сайт. Многие финансовые учреждения опубликовали возможность взять каникулы на своих электронных площадках. Например, Совкомбанк вывесил свое предложение.
↑ По каким кредитам можно получить каникулы
На практике банковская отсрочка возможна для всех разновидностей кредитов, как в банках, МФО и потребительских кооперативах (КПК), владельцам кредиток, кто брал потребительский заем или деньги наличными и пр. Главное, что оформление займа произошло до наступления 1 марта 2022 года. Законодательством установлен максимальный размер для займов, которые допускается отсрочить:
- кредитные карты — 100 000 рублей;
- потребительский заем наличными — 300 000 рублей (физлицам), 350 000 — ИП;
- автокредиты — 700 000 рублей;
- ипотека (лимиты установлены по регионам) — Москва — 6 млн., МО, Санкт — Петербург, Дальневосточный край — 4 млн, 3 млн — другие области.
При расчете учитывается выданная сумма вместо текущей задолженности.
Причем для ИП доступны условия как у физлиц и у бизнесменов. Они вправе выбрать один вариант из двух. Функция реструктуризации — отдельный инструмент, позволяющий изменить первоначальные условия кредитования. Сделать их посильными для клиента путем увеличения срока выплат с понижением ежемесячных платежей или иным способом.
↑ При каком доходе можно получить отсрочку по кредитам
Обязательное условие предоставления отсрочки — доход плательщика должен снизиться минимум на 30 %. Расчет производится так:
- Сначала надо выявить среднемесячный доход за прошлый период — 2021 год.
- Сравнить его с прибылью за предыдущий до дня обращения месяц. Если заявка пишется в октябре, рассматривается сентябрь. Если в марте снизился доход, то заявление следует отправлять в апреле.
- Если в итоге расчетов оказалось снижение более чем на 30 %, то есть возможность получить платежные каникулы.
Иных условий нет. главное суметь подтвердить факт ухудшения финансового положения документально, предоставив выписки, справку 2НДФЛ, налоговые декларации или другие бумаги. Будет учтен не остаток до полного погашения, а сколько брали изначально. Например, автокредит составил 800 000 рублей, осталось 300 000. Тогда не получится отсрочить платежи.
↑ Для каких кредитов действует льготный период
Можно брать отсрочку для любого займа в банке, микрокредитной организации или КПК. Главное, чтобы он подпадал под установленные законодательством лимиты сумм. Сделать каникулы на:
- ипотеку;
- автокредит;
- потребительский заем;
- держателям кредиток;
- для ИП.
Данная возможность появилась у граждан в связи с убытками, понесенными вследствие коронавируса. Когда вынужденное бездействие отразилось на финансовом положении людей.
↑ Что происходит в течение льготного периода и после него
Кредитные каникулы — платная функция, они по-своему выгодны банкам. За период отсрочки происходит следующее:
- Прекращается начисление неустойки (штрафа) — за невыплату или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств клиентом.
- Невозможно требование досрочно погасить долг.
- Банк не сможет взыскать залоговое имущество или обратиться к поручителю.
- Начисленные проценты и неустойка, непогашенные к моменту оформления каникул, остаются неизменными весь период.
Из негативных изменений:
- Кредитор временно останавливает перечисление денег плательщику, пока не завершится отсрочка.
- Заемщикам — физическим лицам и ИП начисляются проценты к основной сумме. Ставка 2/3 с среднерыночного значения, устанавливаемого ЦБ ко дню подачи заявки. По ипотеке — полная ставка, указанная в договоре. Хоть основной долг можно уменьшить с помощью досрочного погашения.
- Владельцы малого / среднего бизнеса как завершатся каникулы, вместе с основным долгом должны выплатить проценты по прежним условиям.
Следует заранее обсудить с менеджером финансового учреждения положение дел в период отсрочки и что можно сделать при необходимости.
↑ Когда начинается и заканчивается льготный период
Продолжительность льготного периода может определить заемщик. Максимальный срок, установленный законодательством — 6 месяцев. Если в заявке не указан срок, используется значение 6 месяцев. Дата начала:
- для физлиц — минимум 14 дней со дня обращения;
- ипотеки — минимум месяц;
- потребительских займов с лимитами — не раньше фактической даты отправки заявления;
- малый / средний бизнес — день направления требования.
↑ Как погашать кредит во время каникул
Отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке, Райффайзенбанке, Хоум банке или другом учреждении временно освобождает гражданина от необходимости ежемесячно перечислять деньги. Можно смело переждать указанное время, тем более, оно дается для поправки материального положения. Льготный период клиент вправе завершить досрочно или выплатить больше, чем размер ежемесячного платежа. Все внесенные им суммы будут учтены.
↑ Как платить после завершения каникул
Едва завершится льготный период, будет восстановлен обычный график платежей. Притом общий срок кредитования продлевается на указанные полгода или меньше, смотря сколько времени составила отсрочка. Едва платежи согласно стандартному графику будут перечислены, клиент должен доплатить за время отсрочки с процентами. Схема учета начисляемых процентов индивидуальная, зависит от программы. Например, держателям кредитных карт — отсроченные платежи следует перечислять равными частями в срок 720 дней, как завершится отпуск. Самому ничего считать не нужно, банк вышлет клиенту новый график с указанием сумм.
↑ Может ли банк отказать в льготном периоде
Хоть дополнения ФЗ-106 и получили юридическую силу, обязав все финансовые учреждения давать отсрочку по заявке, они могут отказать клиентам, если:
- не предоставлен пакет необходимых документов (справок, выписок и пр.);
- сумма кредита не подпадает под установленные лимиты (она выше);
- до времени обращения клиент допускал просрочки и задерживал оплату без весомых причин;
- гражданин не смог документально подтвердить снижение дохода -30 %;
- выявлен обман — предоставление ложных сведений о себе или своем доходе.
Все обращения проверяются индивидуально, сверяются указываемые клиентами данные. Менеджеры учреждения вправе отправлять запросы в разные органы, включая Росгосстрах, налоговую инспекцию и местный ЖКХ для получения сведений. При обнаружении несоответствия, банк вправе отказать, прописав причину в соответствующем уведомлении.
↑ Какие банки предоставляют кредитные каникулы
Как получить отсрочку по кредиту — следует узнать, предоставляет ли финансовая организация подобную услугу. После принятия поправок в ФЗ-106, отсрочить время погашения займа могут все банки страны:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- РГС;
- Экспобанк;
- Райффайзенбанк;
- Восточный;
- Газпромбанк;
- Примсоцбанк;
- МТС банк;
- Абсолют и другие.
Включая микрофинансовые организации и КПК. Сама процедура простая. Гражданин должен обратиться в кредитное учреждение, где ранее оформлял заем. Написать заявление, указав просьбу реструктурировать долг или предоставить отсрочку. Как оформить отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке — доступно несколько способов передачи обращения:
- Личным визитом, посетив филиал учреждения. Взять необходимые документы с собой, список которых выяснить у менеджера заранее. В частности, подтверждение снижения доходов — справки 2 НДФЛ, банковские выписки или налоговые декларации для ИП.
- Отправить пакет документов с заявлением электронной / обычной почтой. Ответ заявитель будет получать в форме специального уведомления.
- Составить обращение через мобильное приложение, попросив отсрочить время платежей и указать необходимый срок. Сделать снимки нужных документов, приложить их к заявке.
Дождаться окончания рассмотрения. Если решение положительное, проверить график платежей в приложении или уточнить у менеджера. Если отрицательное, будет указана причина. Благодаря изменениям законодательства отсрочка по кредиту стала обязательной услугой для финансовых учреждений страны. Которая должна оформляться при обращении, если доходы клиента снизились на 30 % по сравнению с прошлогодним периодом. Главное суметь доказать это документально.
