Содержание:
В регионах РФ КИ была узаконена в соответствии с официальными положениями, прописанными через форму ФЗ «О кредитных историях» – это нормативный правовой акт № 218-ФЗ (от 30.12.2004 г.), обладающий высшей юридической силой. Такие федеральные введения содержат определенные нормы действующих в государстве прав, обязанностей и ограничений, принятых в установленном порядке и позволяют на должном уровне в судебных инстанциях отстаивать нарушенные права и интересы граждан и кредиторов. Поэтому, если заемщиков интересует 218 фз о кредитных историях и специфика этого нормативного правового акта, стоит более детальнее рассмотреть положения этого документа.
↑ 1. Что регулирует закон, сферы его применения
На практике использование актуальных сведений о конкретном рейтинге потенциального заемщика, который хранится в базе БКИ в персональных КИ, через обновляемый список кредитных бюро, редакция № 218-ФЗ (от 30.12.2004 г.) обеспечивает:
- законное регулирование правовых отношений и интересов, возникающих при осуществлении в регионах РФ сделок по выдаваемым займам;
- установление действующих норм и ограничений на правовые и организационные основы с целью обмена и быстрого коммуницирования по запрашиваемой в системе информации на рейтинг и статус КИ клиента;
- надлежащий порядок в сборе и хранении информации о полном или частичном исполнении заемщиком взятых на себя обязательств перед кредиторами.
↑ 2. О чем говорится в статьях ФЗ-218 «О кредитных историях»
Действующие положения ФЗ о востребовании кредитных историй определяют не только общие понятия формирования и использования КИ через обновляемую базу БКИ, но и позволяет:
- уточнить содержание кредитной истории для каждого отдельно рассматриваемого заемщика;
- согласовать на уровне законный процесс формирования КИ и кредитного рейтинга;
- узнать – как допустимо использовать и хранить имеющиеся данные, с привязкой к установленным нормам по закону в РФ;
- определить основные принципы, устанавливаемые в системе по надлежащему функционированию самих баз БКИ с привязкой информации к государственным структурам и официально действующим заемщикам в регионах.
Важно! В официальном документе, который часто запрашивают банки и прочие кредиторы, прописано условно:
- процедуру реорганизации БКИ;
- алгоритм для формальной ликвидации БКИ;
- требования к законному созданию бюро кредитных историй;
- указания и основные принципы по официальной деятельности таких организаций в регионах РФ.
↑ 3. Основные понятия Федерального закона «О кредитных историях»
В официальной версии Закона о кредитной статистике с ред. от 04.08.2023 и общими положениями в ст.ст. 1 – 3, для рассмотрения и оценки благонадежности и обеспечения обязательств перед кредиторами персонального заемщика, можно уточнить актуальные сведения о критериях, в том числе:
- комментарии о положениях кредитной истории – обновляемой информации, состав для которой формально определяется действующим ФЗ и сведениями о персональной КИ, которая законно хранится в БКИ;
- записи для формирования КИ – информация, включенная в общий состав досье, характеризующего надлежащее исполнение со стороны субъекта КИ принятых, согласно условий сделки на себя обязательств, с привязкой к конкретно подписанному ранее договору по займу с участием кредитора;
- официально заключенные договора или взятые обязательства, предусмотренные настоящим ФЗ;
- кредитные отчеты – сведения, на основании которых намного проще и оперативно сразу узнать достоверную информацию, включенную формально в состав КИ, предоставляемую по запросам пользователей БКИ и лиц, на законных основаниях имеющих право для получения сведений в соответствии с положениями ФЗ;
- источники для надлежащего формирования КИ: организации в статусе заимодавца (кредитора) по соглашению заема, лизингодатели по пакетам лизинга, операторы инвестиционных проектов, участник сделок, проводимых в коммерции в соответствии с положениями ФЗ;
- субъекты КИ: физические/юридические лица, по которым формируется КИ и выступающие в статусе заемщиков по сделке займа, поручители по обязательству, принципалы с выданной независимой гарантией для обеспечения любого вида обязательств, лизингополучатели с введенной процедурой, применяемой в деле с должником о банкротстве (несостоятельности), по отношению которого вынесено вступившее в силу, но формально не исполненное решение суда (в течение 10 дней) о взыскании долгов в связи с неисполнением по обязательствам (оплаты за жилье, коммуналку, связь или алименты);
- БКИ – юрлица зарегистрированные по законодательству РФ с включением в гос. реестр БКИ, представляющие коммерческое учреждение и предоставляющие услуги по: формированию, оперативной обработке и хранению КИ, с выдачей по запросам КИ и сопутствующих пакетов;
- пользователи КИ – физические или юрлица, получившие законным образом зафиксированное соглашение со стороны субъекта КИ на официальное получение кредитного отчета с определенной целью, указанной в согласии с подтверждением от субъекта КИ;
- ЦККИ – центральный каталог в базе информационной системы Центробанка (Банка Россия);
- Госреестр БКИ – федеральный общедоступный информационный ресурс о БКИ;
- коды субъекта БКИ – для направления запросов об информированности и подтверждения правомерности в выдаче отчетов и других сведений, указанных в персональной КИ;
- индивидуальный рейтинг КИ – статус владельца кредитной истории (физлица), сформированный как условное числовое значение, указывающее для оценки заемщика на его: кредитоспособность и благонадежность на текущий отрезок по времени.
↑ 4. Кто осуществляет контроль и надзор над бюро кредитных историй
Официальный контроль и системный надзор за действиями БКИ формально осуществляет Банк Россия в соответствии с положениями, определенными этим учреждением.
↑ 5. Права и обязанности субъекта и бюро кредитных историй
Обязанности и права БКИ, если брать краткий обзор, прописаны в ст. 10 (ФЗ N 218 (с внесенными изменениями под ред. от 04.08.2023) «О кредитных историях»), где указывается о том, что бюро:
- обязано своевременно представлять свежие сведения/отчетности, расположенные в титульной части КИ напрямую в ЦККИ в форме электронного уведомления не позднее 2 рабочих дней с даты образования КИ или после внесения определенных изменений или аннулирования КИ;
- для законной деятельности квалифицированных БКИ и обеспечения технической защиты для предоставления конфиденциальной информации, бюро должны заранее получить соответствующую форму лицензии;
- БКИ обязано в установленный законом срок в течение 1 рабочего дня включить полученные сведения в перечень КИ соответствующего владельца кредитного досье с обозначением в созданной раскладке уникального идентификатор по договору (сделке), присвоенный по правилу от Банка России.
↑ 6. Как формируется и предоставляется кредитная история в БКИ
Если еще не знаете, какой текущий статус персональной КИ заемщика, нужно помнить о том, что:
- впервые обратившись за получением займа в банк, клиент по сформированной заранее заявке-анкете с указанием определенной суммы денежных средств, автоматически дает добро на создание своей КИ;
- потенциальные заемщики дают свое официальное согласие на запрос для бесплатного получения обновленной КИ для банка через бюро кредитных историй (БКИ);
- после проведенного анализа и оценки благонадежности заемщика, кредитор может одобрить сделку, руководствуясь показателями КИ или ее отсутствием, или запретить получение займа, если история укажет на наличие у должника: просрочек, штрафов, пени или неустойки.
↑ 7. Какие изменения и поправки произошли в Федеральном законе № 218-ФЗ
Чтобы иметь понятный для себя алгоритм действий при подготовке и оформлении сделок, нужно знать последнее изменение и поправки к ФЗ № 218-ФЗ, на основании которого обеспечивается с 01.03.2023:
- вступают в силу изменения и правки 13.07.2015 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», на основании которых, сведения
- о владельцах недвижимости (ФИО) будет скрыто;
- обновленные сведения о владельцах юрлиц будут отражены;
- с 01.01.2022 по срокам хранения КИ для граждан составит предел всего до 7 лет.
↑ 8. Список бюро кредитных историй
Среди востребованных БКИ в регионах РФ принято различать:
- межрегиональное БКИ;
- «Скоринг бюро»;
- Столичное кредитное бюро;
- Объединенное кредитное бюро;
- Кредитное бюро «Русский Стандарт»;
- НБКИ (национальное БКИ).
