Содержание:
Кредиторы устанавливают «коридор» процентных ставок по своим ссудам, от минимальной и до максимальной, индивидуально рассматривая каждую заявку. Чтобы меньше переплачивать банкам, надо узнать, как можно уменьшить ставку по потребительскому кредиту — все доступные клиентам способы описаны в статье ниже.
↑ Как банк устанавливает процентную ставку
Кредитные учреждения используют скоринговую программу для оценки финансового положения клиента, подавшего заявку на ссуду. Выводы системы предварительные, окончательное решение принимает специалист банка. Его задача — снизить риски для кредитора, связанные с возможностью непогашения долга. Своим заявлением гражданин дает разрешение на изучение своей кандидатуры сотрудниками банка:
- просмотр его кредитной истории (КИ) по данным общей базы;
- рассмотрение поданных документов — паспорта, СНИЛС, справки 2-НДФЛ о доходах и пр.;
- открытие выполненных операций по карте.
Главная задача — оценить степень благонадежности потенциального клиента. Чем выше риск сотрудничества, тем выше будет процентная ставка. Зачастую клиентам отказывают, если риски окажутся больше возможной выгоды.
Формальных инструкций по уменьшению или повышению ставки нет, но и специального закона, регламентирующего подобные действия, также нет. Поэтому кредитные учреждения сами решают, менять условия или оставить прежними. Оказать на них влияние не получится.
↑ В каких случаях банк готов снижать ставку по кредиту
Указывая на своем сайте привлекательное предложение со ставкой, к примеру 9,9 %, в реальности банки готовы предоставить ее идеальному клиенту. Факторы, снижающие ставку по кредиту стандартные:
- предоставление полного комплекта документов, включая подтверждение уровня дохода клиента;
- наличие хорошей кредитной истории, без просрочек и задолженностей;
- официальное трудоустройство с высокой зарплатой;
- желательно отсутствие других не закрытых займов к моменту обращения;
- готовность приобрести страховку.
Наличие своего имущества и транспорта в собственности тоже положительно влияет на отношение менеджеров банка, говоря о финансовом положении гражданина. Например, кредитование в СКБ предполагает от 14 %.
Если заемщик имеет подобную карту в другом банке, как уменьшить стоимость кредита — предоставить выписку по ней за последние полгода своему кредитору. Это наглядно покажет доход гражданина. Реальный диапазон ставок доступен во вкладке «Подробнее о кредите» или примере тарифов, размещаемых банками на сайтах. В договор включают уже финальный вариант %. ВТБ банк готов предоставить заем физическим и юридическим лицам на любые возможные цели, подробности доступны онлайн на официальном сайте.
↑ Как банк принимает решение о смене процентной ставки
Совет директоров банка России рассматривает вопрос о возможном изменении ставки 8 раз за год — в 4 опорных заседаниях, проводимых ежеквартально, затем на 4 промежуточных между опорными. В итоге после каждого заседания публикуется пресс-релиз с данными, где выступает Председатель делает доклад с презентацией, комментируя принятое решение, заодно отвечает на вопросы. В основе принимаемых изменений лежит несколько причин — результаты макроэкономического прогноза, включая прогнозы по инфляции, состояние рынка, действия конкурентов и наличие спроса. Банки второго уровня ориентируются на Центробанк, начиная действовать после ознакомления с результатами заседаний там.
Банки — участники таких проектов, вынуждены следовать общей концепции, включающей снижение первоначальных ставок до установленных в законопроекте значений.
↑ Как снизить ставку по кредиту
Официальных инструкций, как снизить процент по кредиту нет, банки руководствуются внутренними регламентами. И решение принимаются индивидуально, многое зависит от клиента. Именно его активные действия запустят процесс, так как уменьшать % кредитным учреждениям невыгодно. Клиент вправе подать заявление на снижение ставки, если ранее брал заем с высоким процентом, а позднее в банке сменились условия. Шанс уменьшить ставку дают следующие действия заемщика:
| Условие | Описание | Рекомендации |
| Платить вовремя, без просрочек | Банк откажет пойти на уступки даже при малейших просрочках. Учитываются они по любым платежам — налоги, алименты, кредитные перечисления. Если дело рассматривает уже коллекторская организация, то заявление будет отклонено. | Задолженности следует проверить заранее, через сайт «Госуслуги». Там видны отчисления по налогам, алименты и прочее. |
| Основная часть задолженности погашена | Минимум 80 % долга надо выплатить до обращения. | Можно проверить по графику платежей. |
| Согласие на другие условия | К примеру, предложение банка оформить страховку или с государственного перейти на негосударственный ПФ. | Изучить новые условия заранее и рассчитать выгоду для себя. Если согласны — платить отдельно. |
| Собрать все документы | Согласно новым правилам, для оформления займа нужен минимум — паспорт гражданина и удостоверяющий его личность 2 документ. Притом риски банков возрастают. | Подавая заявления, предоставить документальное подтверждение своей платежеспособности — СНИЛС, справку о доходах, ИНН, загранпаспорт, права, свидетельство регистрации ТС или бумаги на недвижимость, если заем крупный. |
| Привлечение поручителя, наличие имущества | Поручитель или материальный залог снижают риски, банки охотнее согласятся на уменьшение ставки. Особенно по крупным ссудам с длительным сроком погашения. | |
| Программы лояльности | Кредитные учреждения часто проводят специальные акции для привлечения большего числа клиентов — новоселов, пенсионеров, студентов или молодоженов. | Даже будучи постоянным клиентом своего банка, предоставляющего выгодные условия, полезно анализировать предложения других учреждений. Смотреть на сумму переплаты, величину ежемесячных выплат и цену дополнительных услуг. Это помогает сделать правильный выбор, наиболее выгодный для себя. |
↑ Как подать заявление на снижение ставки по кредиту
Как уменьшить процент по кредиту в Сбербанке, ОФГ, ВТБ или любом другом — нужно выждать время после заключения договора и исправно вносить ежемесячные платежи, следуя графику. Пошаговая инструкция:
- Заранее уточнить у сотрудника финансового агентства, каким образом можно понизить ставку, что необходимо предпринять. Он проверит данные клиента по базе и даст консультацию.
- Выбрать факторы, снижающие ставку по кредиту — возможно, это произойдет за счет продления срока погашения, покупки дополнительных услуг как страхование здоровья или привлечение второго заемщика.
- Изучить договор, затем составить письменное обращение в свободной форме — специального бланка и строгих требований нет. Достаточно проявить грамотность, заодно посмотреть готовые примеры стандартных обращений, где «шапка» с данными, ниже основная часть с заголовком «Заявление».
Придерживаться делового стиля, убрать фамильярность и лишние детали. Указать в нем следующие данные обязательно:
- свои ФИО полностью, адрес проживания;
- информация о банке — его наименование, местонахождение отделения;
- данные сотрудника, принявшего заявление;
- причину пересмотра ранних условий договора — ранее клиент платил ежемесячно, теперь хочет, чтобы процент уменьшился;
- выбирать дополнительные услуги, которые он собирается приобрести.
В течение нескольких дней (сотрудник уточнит сколько) банк рассмотрит обращение. Если ответ отрицательный, заново писать не стоит.
С помощью реструктуризации можно отключить ненужные услуги, ранее навязанные клиенту, продлить время погашения или снизить %. Эффективное средство избежать долговой ямы и испортить свою КИ.
↑ Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту
Письменные обращения, поданные при личном посещении учреждения или онлайн, через сайт учреждения, рассматриваются индивидуально. В момент заключения договора заемщику был присужден определенный класс платежеспособности, выявленный по внутренним критериям банка. Это влияет на размер ставки. Влияние на пересмотр первоначальных условий оказывает поведение заемщика:
- платил вовремя, без просрочек, уже погасил основную часть долга;
- причина, указанная им в заявлении;
- предоставленные документы (банковские выписки, справки 2-НДФЛ о доходах).
Результатом анализа станет уведомление с ответом от банка. Если положительное, то в письме будут новые условия. Если отрицательное — причина принятия такого решения. Пытаться заново, получив категоричное «нет» бессмысленно, любые повторные обращения не рассматриваются.
