Содержание:
Интересуясь вопросом о том, как банки определяют, кому стоит дать кредит, а кто не заслуживает доверия, граждане часто сталкиваются с такими терминами как платежеспособность и кредитоспособность. Для обывателя они не совсем понятны — кажется, что нет четких критериев, по которым можно определить надежность заемщика. На самом деле это не так, а финансовые организации давно научились отсеивать тех, кто может не отдать кредит вовремя.
↑ Что такое платёжеспособность
Платёжеспособность — способность субъекта (определённого лица) оплачивать или погасить кредитную задолженность. Этот критерий кредитоспособности клиента является наиболее важным, так как без его учёта невозможно определить устойчивость предприятия, бизнеса, фабрики или любого другого дела. Данный фактор складывается из разницы двух показателей, по которым можно сопоставить возможности бизнеса, риски, будущие выгоды:
- Наличие активов, возможных для будущей продажи, если не будет финансов погасить. Сюда относятся не только деньги: рабочий станок, выкупленное помещение, машина или дом юридического лица также относятся к активам. Единственные активы, которые не подлежат продаже по закону, — это единственная квартира и необходимая для жизни мебель (стул, кровать, шкаф, оставшаяся мелочь). Поэтому, если активов у ответственного лица мало, риски недостачи оставшихся денег высоки.
- Степень ликвидности. Допустим станок либо дом продать очень легко — а верблюда нет. Возможность реализации продукта с целью погашения должна также учитываться, иначе может оказаться, что за условную цену никто не согласится это выкупать: в таком случае реальная стоимость активов резко падает, а возможность вернуть своё исчезает.
↑ Определение кредитоспособности
Финансовый коэффициент можно охарактеризовать особенностями, специфичными для клиентуры данной страны/региона/города и политики компании, причинами, вызывающими финансовые затруднения у бизнеса и рабочих. Основные 5 типов коэффициентов это:
- Ликвидность активов.
- Маржинальность.
- Леверидж.
- Количество проходящих денег в течение одного года у предприятия.
- В случае наличии кредитной истории проверяется и выплата бывших долгов.
Таким образом узнается ликвидная часть. Эти пассивы легко превратить в наличность, поэтому их можно учитывать при расчёте кредитоспособности. Оборачиваемость позволяет подтвердить реальность выгоды и возможности выплатить проценты. Оборачиваемость состоит из времени, которое должно пройти, чтобы предприятие получило прибыль, количество оборотов, выручка каждого и реализация активов. Леверидж — обеспеченность собственным капиталом. В общем-то высчитывается сумма, выбиваемая коллекторами из должника через суд: квартиры, машины, мебель, выданные должником собственные займы. Всё, что успел заработать должник за жизнь, идёт в счёт выплаты. Маржинальность или прибыльность — важный экономический критерий, оцениваемый экспертами. В нём берутся такие показатели, как:
- чистая прибыль;
- чистые продажи;
- валовая прибыль;
- доходы с акций.
По документам это выписывается бухгалтерией, бумаги которой отправляются в инстанции, отвечающие за достоверность данной информации. Из этой информации заёмщик узнаёт, насколько успешен тот или иной бизнес и сможет ли он отдать проценты в случае неудачи или успеха. Из этого коэффициента высчитывается другой, определяющий количество наличностей, необходимое для ежемесячной выплаты, и суммарный доход, из которого их будут брать. Если ничего не сходится — банк деньги не выдаст.
В России, например, с 2014 по 2015 год инфляция была огромной, из-за чего выплата кредита в этот период расценивается как более привлекательная, чем в другой. Эксперт оценивает состояние экономики и дел владельца.
↑ Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов
Чтобы рассчитать кредитоспособность субъекта необходимо использовать всего несколько формул. В каждом верифицированном или попросту коммерческом банке есть минимальный показатель, который надо перевалить, чтобы заявителю отдали сумму под проценты. Методы изучения кредитоспособности заключаются в системе финансовых коэффициентов, анализе денежных потоков, проходящих через руки, маржинальности, деловом страхе, способности организации выдерживать различные ситуации (последний пункт — опциональный).
↑ Кредитоспособность физического лица
Те же самые скоринговые формулы, что определяются выше, однако не все:
- Выплаты по прошлым долгам.
- Зарплата.
- Леверидж.
Остальные не подходят для расчёта, так как по бумагам у лица нет другого официального дохода. Главное, что здесь стоит учитывать, — это возможность заложить недвижимость или технику: тогда финансовая организация легко вернёт своё, распродав часть.
↑ Кредитоспособность юридического лица
Кредитоспособность предприятия — это просчёт всех прошлых показателей:
- Ликвидность активов.
- Маржинальность.
- Леверидж.
- Оборот.
- Кредитная история.
Здесь не так смотрят на леверидж или выплаты прошлым кредиторам, как на нынешнюю ситуацию: ООО по продаже лодок могла быть успешна в прошлом году, однако после потери ключевых поставщиков из Европы в этом стала потенциальным банкротом. Компания потеряла большую часть маржинальности, акции упали, а количество долгов только растёт. Тогда заемщик может одобрить кредит, но на меньшую сумму, либо просто ничего не предложить.
Далее окажется, что реальная прибыль отсутствует: это приведет к долгим судебным тяжбам, которые стараются избежать обе стороны конфликта.
↑ На что влияет оценка кредитоспособности
Что такое кредитоспособность? Кредитоспособность заёмщика это наличие у человека, желающего получить кредит, набора необходимых факторов, указывающих на то, что он сможет выплачивать деньги в течение всего срока. Оценка кредитоспособности заёмщика является основным критерием в случае выдачи денег в банке. Перед тем, как эксперт одобряет выдачу, он тщательно проверяет все возможные риски. Если они низки или минимальны, есть шансы получить более высокую сумму и под низкий процент. Средние риски означают оптимальное состояние: банк всё равно выдаст деньги, однако не больше запрошенной суммы. В случае среднего риска есть шанс «прогореть»: если берётся в долг, например, миллион на короткий срок (6-12 месяцев), а зарплата лица составляет 150 тысяч, то это будет средний риск, так как работник может потерять работу либо ему урежут зарплату и он не сможет выплатить полностью сумму. При высоком риске мало кто готов выдать запрошенную сумму: большое накопление таких долгов привело к кризису в 2008 году, когда большинство активов финансовых организаций и инвесторов держались на обещаниях получателей займа, в то время как они не имели реальных возможностей обслуживать свои обязательства. Постепенно большее количество людей не справлялось с нагрузкой, ипотечные дома возвращали, а инвесторы теряли деньги на падавшей цене жилья из-за большого предложения. После этого, кроме небольших финансовых организаций по типу микрозаймов, мало кто готов выдавать что-либо при высоком риске.
↑ Методы оценки кредитоспособности
Основные методики это:
- скоринговые модели;
- анализ кредитной истории;
- методы определения класса кредитоспособности юридического лица;
- андеррайтинг.
Первая позиция требует фактических показателей, точно указывающих на возможности заявителя. Второй оценивает реальное поведение заявителя, его ответственность и навыки справляться с неурядицами. Третий требует около 15 различных документов, поэтому больше всего тормозит процесс проверки: в нём вычисляется правдивость, стабильность описанных показателей. Методика не так важна, как первые два, но помогает адекватно оценить назревающие проблемы. Андеррайтинг — наиболее непопулярный способ получить кредит, но иногда рабочий: смотрят здесь на ситуацию в целом, держа в голове не факты, а возможную прибыль.
↑ Организационный анализ кредитоспособности клиентов банка
Основывается на положениях ЦБ РФ. Периодичность анализа разная: в конце квартала (физлицам), года (юрлицам), месяца (другие ФО). Фактически это всё направленно на то, чтобы, например, Сбербанк выдал уже собственный кредит, взятый у ЦБ РФ. Если Сбербанк будет делать всё не по закону, ЦБ может разорвать сделку и запросить все деньги одномоментно. Для этого банк запрашивает у клиента разрешение на просмотр кредитной истории. Если всё хорошо, собираются следующие документы:
- причины создания организации;
- ИНН;
- устав;
- бумаги об оплате уставного капитала;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- выписки о директорах и бухгалтерах;
- информация об учредителях;
- справка об аффилированных лицах.
Всё это направляется в другие организации, которые просматривают документы на подлинность.
↑ Финансовый анализ кредитоспособности
Зависят от размера и срока ссуды, результатов былой деятельности предприятия, взаимодействий с другими организациями. Сюда входят:
- бухгалтерский баланс;
- отчёт о финансовых результатах;
- декларации;
- ОСВ по всем счётам;
- документы, связанные с активами;
- количество работников.
↑ Сравнительный анализ кредитоспособности
На последнем этапе сопоставляется информация с нормативами, которые есть у каждой финансовой организации. Они могут быть официальными или собственными: вторые могут устанавливать коммерческие банки.
↑ Пример анализа кредитоспособности заёмщика
Возьмём ПАО «Василиса». Оно продаёт крольчатину по стране: годовая выручка меняется соответственно сезону охоты. В среднем получается в районе 200 тысяч. Директор пытается взять заём, чтобы расширить свой бизнес.
- Если он попросит до миллиона — банк выдаст без каких-либо проблем, если в кредитной истории не было невыплат по прошлым займам.
- Если кредит на сумму больше — придётся использовать другие показатели: средняя окупаемость, нынешний сезон, количество пассивов ликвидных, управление, насколько ценен сам товар и всё ли в порядке в компанией.
В зависимости от этого выдаваемая наличность будет меняться: если директор добавит в качестве залога свой второй бизнес в виде кафе, получаемая сумма будет гораздо выше, так как это считается более стабильным заработком.
↑ Отличие от платёжеспособности
Описываемая кредитоспособность это частный вариант платёжеспособности. Кредитоспособность от платёжеспособности имеет отличия в сложности расчёта: при первом к оплате добавляются проценты и готовность выплатить в определённый срок, что считается более сложным вариантом, чем второе. Анализ кредитоспособности предприятия будет гораздо сложнее, чем просто факт платежеспособности. Получить деньги не так просто, как кажется: нужно пройти много инстанций, прежде чем увидеть желаемую наличность. Стоит несколько раз подумать, перед этим: сможет ли должник правда оплатить всё и не похудеть после нескольких лет выплачивания.
