Содержание:
Возможность взять кредит в банке напрямую зависит от кредитной истории заёмщика. Если в ней указано, что клиент раньше допускал просрочки платежей другим финансовым организациям или имел по этому поводу судебные разбирательства, КИ считается отрицательной и вероятность получения нового займа очень низка. Влияют на понижение рейтинга и задолженности по коммунальным платежам, уклонение от уплаты алиментов и пр. Кредитная история хранится в специальном Бюро, и самостоятельно её изменить нет возможности. Но в последнее время появился шанс её обнулить, сменив фамилию или потеряв паспорт.
↑ Влияет ли смена фамилии или паспорта на кредитную историю
До 16 июля этого года никакого влияния на КИ изменения в паспортных данных не имели. Серьёзная финансовая организация перед выдачей кредита всегда внимательно их изучает. Если есть данные, что фамилия была изменена или новый паспорт был выдан совсем недавно, старые реквизиты восстановить было несложно. Они записывались в специальной отметке на одной из последних страниц нового документа. По координатам старого паспорта просматривалась кредитная история даже при смене фамилии, и скрыть её подробности было нельзя.
Однако с 16 июля этого года ситуация резко изменилась. Вышло распоряжение правительства РФ, согласно которому посторонние отметки в паспортах стали добровольными, - получатель паспорта вправе от них отказаться. Сюда вошли сведения о семейном положении, наличии детей и данные о прежнем паспорте, если таковой был.
Сложилась ситуация, когда банки уже не могут получать сведения о старом документе. Теоретически после смены фамилии и паспорта клиент получает возможность открыть новую кредитную историю взамен плохой старой. Банк обратится в Бюро Кредитных Историй по поводу новой фамилии, послав реквизиты нового паспорта, и оттуда ему ответят, что КИ у такого человека нет, она нулевая. Получается, что он никогда не брал кредиты, не просрочек, задолженностей и пр.
Понятно, что для человека в возрасте даже ближе к тридцати годам такая ситуация выглядит подозрительной. Но не более того. Формально финансовая организация не имеет повода для отказа в предоставлении кредита.
И здесь открывается лазейка для мошенников. Можно брать кредиты, задерживать платежи или вовсе от них отказываться, потом просто менять фамилию, - и никакой ответственности. В связи с этим Национальный совет финансового рынка направил официальное письмо в Центробанк с просьбой разрешения банкам запрашивать ИНН или СНИЛС заёмщика, они в течение жизни человека остаются неизменными в течение всей жизни. Предложение пока находится на рассмотрении.
Впрочем, паники по этому поводу в системе кредитования не наблюдается. Заёмщик, который обращается за кредитом, оценивается не только по данным кредитной истории. Учитываются и другие факторы, - смена места жительства, работа, номер телефона, геолокация. Где-нибудь старые данные всё-таки «всплывут».
Кроме того, нулевая КИ, как уже говорилось, - уже повод для определённого недоверия. Более 100 тыс рублей такому заёмщику дадут вряд ли. Даже если за один день мошенник создаст и реализует несколько заявок, более 300 тыс ему заполучить не получится. А потом и его новая кредитная история начнёт стремительно ухудшаться.
Есть опасения, что мошенники стройными рядами направятся в МФО. Но серьёзные микрофинансовые организации уже давно при выдаче займов учитывают не только данные паспорта. Заёмщика просят предъявить данные СНИЛС, ИНН или водительские права. А два первых документа, как уже говорилось, никогда не меняются.
↑ Кого нужно уведомлять, если поменяли фамилию
Рекомендуется, в первую очередь, уведомить об этом вашу страховую медицинскую организацию, в который оформлен полис ОМС. Это нужно сделать в обязательном порядке.
Следующая организация – Пенсионный фонд. Туда можно прийти лично, но допускается уведомление через работодателя или на соответствующем сайте.
Если есть такая необходимость, изменившиеся данные нужно предоставить операторам сотовой связи. Впрочем, это уже – дело добровольное. В Налоговую службу сведения о замене паспорта предоставлять не нужно. Это обязаны сделать органы, которые произвели эту замену.
↑ Возможно ли после смены фамилии улучшить свою кредитную историю
Уже говорилось о том, что теоретически можно эту историю обнулить, но это не будет улучшением. Более того, пустая кредитная история в некоторых случаях может стать основанием для отказа в предоставлении кредита.
Реальнее произвести следующие действия:
- взять последовательно несколько быстрых микрокредитов и оплатить их в срок, - больших затрат для этого не потребуется, зато КИ немного пойдёт в плюс;
- оформить кредитную карту;
- некоторые банки позволяют клиенту с нулевой кредитной историей всё-таки взять кредит от 50 до 100 тыс руб, - воспользуйтесь этой возможностью и выплатите все платежи, это улучшит КИ сразу на несколько пунктов;
- можно оформить товар в кредит, - его оформляют практически всем;
- не оперируйте большими суммами, начните с малых;
- проведите рефинансирование проблемного кредита.
Улучшением кредитной истории рекомендуется заняться, даже если у вас нет особой надобности в займах. Многие финансовые организации выше ценят реальное улучшение даже плохой кредитной истории, чем нулевую.
↑ Как взять кредит с плохой кредитной историей после смены фамилии
Итак, мы уже рассматривали вопрос о том, что можно в сегодняшних условиях обнулить КИ, если в новом документе не оставить сведения о старом паспорте. Сделать это можно по своему желанию пока вполне законно. Но допустим, что у вас в новом паспорте эта отметка проставлена. Или банк каким-то образом узнал о вашей прошлой кредитной истории, которая была плохой. Как поступить в таком случае, если взять кредит очень нужно?
Во-первых, отчаиваться не стоит. Некоторые МФО открыто заманивают клиентов, заявляя, что на КИ историю они плюют. Вряд ли это так на самом деле, но попробовать стоит. Конечно, процентная ставка там будет выше, и большую сумму дадут вряд ли, но это хотя бы что-то.
Консультанты рекомендуют найти платежеспособного поручителя. Часто такой ход даёт возможность взять даже крупный заём. Дело в том, что финансовая организация в этом случае ориентируется уже не на ваши денежные возможности, а на капиталы поручителя. А они финансово привлекательны.
Предложите залог. Это уже совсем другой уровень кредитных отношений. Если вы на самом деле собираетесь возвращать кредит и имеете для этого все возможности, бояться такой операции не стоит. В залоговой квартире вы имеете право спокойно жить, прописывать туда родственников и пр. Нельзя будет только продать её или подарить.
↑ Могут ли проверить кредитную историю по старой фамилии
Такая возможность у банка есть, частично об этом уже говорилось. Финансовая организация вправе затребовать СНИЛС или ИНН, эти данные не меняются. По ним можно выйти на старую КИ. Теоретически можно выйти на прежние данные по прописке заёмщика и номеру его сотового телефона. Наверняка у банков есть и другие способы, но они держат их в секрете.
↑ Почему лучше не менять фамилию или паспорт ради кредита
Начнём с того, что смена фамилии и паспорта – дело в какой-то степени муторное и затратное. Особенно это касается смены персональных данных. Вы даже представить себе не можете, сколько неудобств обрушится на вас вместе со сменой фамилии.
Ладно, если фамилия меняется после свадьбы, - к этому все относятся с пониманием. Но и в других случаях остаются множество людей и организаций, которые будут помнить вас по старой фамилии. И у них могут возникнуть вопросы, - по какой причине произошла смена фамилии, с какой целью и т д. Вряд ли это увеличит, скажем, доверие партнёров по бизнесу. Да и финансовые организации к такому заёмщику отнесутся с явным недоверием.
