Содержание:
Когда в современной России система кредитования только зарождалась, многие оборотистые заёмщики ухитрялись набирать кредиты в разных финансовых организациях, имя многочисленные задолженности. Трудно сказать, как им потом удавалось избавляться от нападок коллекторов, которые в те времена были очень бесцеремонны. Банковская система терпела такое положение недолго. На каждого клиента начала формироваться кредитная история, сведения о которой поступали в общее Бюро. Хронические неплательщики получали подобным образом отрицательную КИ, и кредиты им, как правило, выдавать перестали.
↑ Что представляет собой кредитная история и для чего нужна
Это своеобразное досье на каждого заёмщика, который брал кредиты или обращался в финансовую организацию за их предоставлением. В некоторых случаях в Бюро Кредитных Историй могут находиться сведения о человеке, который вообще не брал кредит и никогда не направлял о нём заявку. Но он оформлял дебетовую или кредитную карту, - в таких случаях банк, выдавая эту карту клиенту, запрашивает о нём данные, и эти данные остаются в БКИ.
Иногда подобные запросы делают и работодатели при приёме человека на работу. Если у соискателя есть задолженности по кредитам или даже судебные взыскания по этому поводу, он может должности и не получить.
КИ содержит следующие сведения:
- взятые когда-то заёмщиком кредиты;
- запросы на кредиты и займы;
- порядок выплаты взятых кредитов;
- просрочки платежей и задолженности.
Кредитная история заносится в бюро кредитных историй – БКИ. Сейчас их в Российской Федерации шесть. Есть тройка самых влиятельных и крупных – «Русский Стандарт», НБКИ и ОКБ. Сведения о заёмщике могут находиться во всех этих организациях или храниться только в одной. Соответственно, каждая финансовая организация решает, с кем сотрудничать.
В КИ, как правило, есть две основные части – титульная и основная. Титульная содержит паспортные данные, СНИЛС и ИНН. В основной – сведения о взятых кредитах, просрочках, возможных взысканиях, банкротстве и т п. Там же можно посмотреть кредитный рейтинг или скоринговый балл. Это – своего рода оценка надёжности заёмщика, мера его платежеспособности.
↑ Как формируется кредитная история, и кто имеет к ней доступ
Обычно формирование КИ начинается после первой заявки на получение кредита. После таких обращений финансовая организация должна запросить ваше разрешение на проверку КИ.
Некоторые МФО демонстративно заявляют о том, что проверкой КИ не занимаются. Но, скорее всего, это уловка для привлечения клиентов. Нужно иметь в виду, что даже если вам отказали в выдаче денег, информация о поданной заявке всё равно останется в КИ. Доступ к вашей кредитной истории может получить любой человек или организация. Но только с письменного согласия заёмщика. Другие варианты запрещены.
↑ По каким причинам не дают кредит без кредитной истории
Есть ошибочное мнение, что отсутствие кредитной истории – гарантия одобрения заявки. Вовсе нет. Финансовая организация может недоверчиво отнестись к такому клиенту, поскольку неизвестно, чего от него ожидать. Если подателю заявки 18 лет исполнилось уже давно, возникает вопрос – а почему он раньше никогда не брал кредитов? Раньше в них не нуждался, имея хороший доход? Значит, сейчас этот доход почему-то уменьшился. А если уменьшился, то есть вероятность того, что потенциальный клиент будет платежи задерживать.
Есть ещё один неприятный вариант, - вы уверены, что у вас КИ нет, а она уже имеется. Причём, отрицательная, поэтому в кредите вам отказывают. Ситуация может возникнуть по нескольким причинам:
- у вас есть полный тёзка, сведения о нём ошибочно попали в вашу КИ;
- вы потеряли паспорт, и кто-то воспользовался вашими данными;
- мошенники на ваши данные открыли банковскую карту.
Наличие КИ можно проверить через сайт Госуслуги. А недостоверные данные можно оспорить в том БКИ, где они обнаружены. Бюро обязано принять соответствующее решение в течение 30 дней.
↑ Как с нуля начать хорошую кредитную историю, если не дают кредиты
Рекомендуется начать с получения кредитной карты. Пластик можно получить с 18 лет, этим и воспользуйтесь. Там наверняка будет кредитный лимит. Для начала – небольшой, около 10 тыс. Вот его и используйте, добросовестно выплачивая платежи.
Заявку на следующий заём продавать не торопитесь. Частое обращение за кредитами подозрительно, - у человека возможны хронические финансовые проблемы. Не стоит обращаться и сразу в несколько банков. Заранее изучите условия предоставления кредитов в разных организациях и выберите подходящий.
Оценка КИ у разных банковских организаций может быть разной. Некоторые учитывают информацию только за последний год. А где-то обращают внимание на пятилетний срок. Одни негативно относятся даже к небольшим просрочкам, другие закрывают глаза даже на несколько месяцев.
Как правило, хорошей кредитной историей считается следующая:
- если она старше хотя бы одного года;
- идеальная ситуация – полное отсутствие просрочек;
- отсутствие большого количество одновременных заявок;
- чем больше было своевременно выплаченных кредитов, тем лучше;
- отсутствие большого количества открытых задолженностей.
Хорошо с нуля начинать ипотеку или автокредит. Они обеспечены залогом, поэтому банк в этих случаях почти ничем не рискует.
↑ С какого возраста начинает формироваться кредитная история
Как уже говорилось, она начинает формироваться с момента первого обращения за получением кредита или появления сведений о судебных взысканиях по имеющимся финансовым задолженностям. Начать кредитную историю может любой гражданин РФ, но не раньше достижения совершеннолетия (18 лет).
↑ Что может испортить кредитную историю
Есть несколько негативных факторов. Главный из них – вы не оплачиваете кредиты или задерживаете платежи более, чем на три месяца. Понятно, что навстречу таким нерадивым заёмщикам солидная финансовая организация не пойдёт. Можно, конечно, отыскать какие-нибудь подозрительные МФО, которые ссудят вам небольшую сумму под большие проценты. Скорее всего, это приведёт к ещё большим долгам.
Помните, что каждая ваша заявка на кредит отражается в КИ. Если их много, да ещё и отклонённых, финансовая организация сочтёт, что у вас постоянные проблемы с деньгами. Следовательно, и доверять вам проблематично.
Постоянная смена персональных данных, даже номера телефона, тоже подозрительна. Возможно, вы как раз от долгов и скрываетесь.
Насторожится банк и в том случае, если у вас много активных кредитов. Да, платежи по ним вы регулярно вносите. Но такую финансовую нагрузку, в конце концов, можно не выдержать…
↑ Способы улучшения кредитной истории
Для начала возьмите несколько экспресс-кредитов и вовремя за них рассчитайтесь. Уже говорилось о том, что некоторые МФО выдают деньги, не обращая внимания на плохую КИ.
Подавая заявку на кредит в банк, предложите залог или пригласите поручителей с высоким уровнем дохода. Предъявите справку с места работы, которая будет свидетельствовать о стабильном заработке. И главное – всегда отдавайте долги. Хорошая кредитная история может всегда пригодится, даже если вы пока не планируете брать кредит.
