Содержание:
В 2020 году был принят закон о самозанятых. Это позволило гражданам, которые работают «на себя» легализовать свой доход и официально стать налогоплательщиками. Им стали доступны многие возможности, в том числе и займы. Правда, с кредитом самозанятым иногда возникают сложности.
↑ Кредит для самозанятых — в чем может быть сложность с получением
Самозанятость — это относительно новое понятие. Банки просто не успели еще привыкнуть работать с людьми, которые имеют подобный статус. Поэтому кредиты им выдают очень неохотно. Кроме того, это экспериментальный проект. Официально он действует только до 2028 года. Хотя эксперты сходятся во мнении, что потом он будет продлен. Тем не менее, это настораживает банки. Даже если официально работающий человек подает заявку на кредит, ее тщательно рассматривают. Если банкам что-то не нравится (например, нестабильность дохода организации), гражданину могут оказать в услуге.
Так может ли самозанятый взять кредит? По состоянию на конец 2022 года, в статусе самозанятых в Российской Федерации числится 2,5 млн. граждан. Если банки будут игнорировать эту категорию, они рискуют потерять массу своих потенциальных клиентов. Поэтому в последний год финансовые учреждения стали разрабатывать способы комфортного и безопасного кредитования самозанятых. Банки мотивируют свой отказ в кредитовании самозанятых граждан тем, что у них нестабильный доход. Однако это не совсем понятно. Ведь даже человек, который работает по трудовому договору не может гарантировать банку то, что завтра или через неделю его организация не обанкротится и он не останется без заработка. Еще одна сложность, с которой могут столкнуться самозанятые при запросе на получение кредита — это справка о доходах. Во многих банках действует требование, что при получении займа клиент обязан предоставить им 2-НДФЛ. Самозанятому получить такую справку практически невозможно. Главная проблема здесь в том, что такие граждане не попадают под действующие декларации. Информации о них нет в книгах учета или бухгалтерских кассах. Доход СЗ может получать на свою личную карту или вовсе наличным расчетом. При этом, если человек действительно работает «на себя» (без чеков) он может как завышать, так и занижать свой доход. Это пугает банки. Они не могут проверить реальную заработную плату своего потенциального клиента, а соответственно и его платежеспособность.
↑ Как самозанятым гражданам подтвердить свой доход
Подтвердить свой доход самозанятому может понадобиться не только для получения кредита, но и еще в ряде случаев, например:
- при получении соцзащиты;
- при оформлении пособий;
- при получении визы;
- для подтверждения платежеспособности (например, при оформлении документов на усыновление).
Во всех этих ситуациях подтверждение доходов происходит по одинаковому алгоритму. Весь заработок самозанятого фиксируется либо через приложение «Мой налог», либо через Личный кабинет налогоплательщика. В первом случае гражданину понадобится выполнить следующие действия:
- Открыть приложение.
- Перейти в раздел «Прочее» (три точки в нижней правой части экрана).
- Открыть подраздел «Справки».
- Выбрать интересующий его временной промежуток, за который он хочет подтвердить свой доход.
Для получения справки через Личный кабинет налогоплательщика нужно:
- Через браузер зайти в Личный кабинет.
- Открыть раздел «Настройки».
- Выбрать пункт «Справки».
- Перейти в подпункт «Справка о состоянии счетов».
На формирование документа не уходит много времени. Справка формируется за несколько секунд. При этом на ней уже будет стоять электронная подпись ФНС, то есть дополнительно заверять ее не придется. Гражданин может сразу отправить справку на электронную почту банка или к себе на устройство.
Справку о статусе самозанятого можно получить и в приложении и в личном кабинете. ФНС официально уведомило банки, что подобные справки граждане РФ имеют право использовать в качестве подтверждения своего дохода. [
Если человек совмещает самозанятость с основной работой (что официально разрешено законом), то справки подобного образца наоборот, увеличат его шанс на получение кредита.
↑ Условия выдачи, какие документы понадобятся
Самозанятому при подаче заявления на получение кредита понадобится предоставить банку стандартный набор документов. Среди них:
- Справка о том, когда гражданин получил свой статус плательщика налога на льготных условиях. Так кредитная организация может судить о стаже работы гражданина в качестве самозанятого.
- Справка о доходах. Как ее получить описано выше. Человек может отправить справку на электронную почту или распечатать. В последнем случае рекомендуется предварительно заверить ее в компетентной организации. Это повысит доверие банка к клиенту.
- Паспорт гражданина РФ. Это стандартный документ, который необходим при оформлении практически любого займа.
Банк вправе затребовать с потенциального клиента и иные документы.
У каждой кредитной организации свои условия выдачи кредитов самозанятым гражданам. Обобщить их не представляется возможным.
↑ Какие бывают кредитные программы для самозанятых
Некоторые банки более лояльно относятся к самозанятым гражданам. Чтобы облегчить кредитование этих людей, были разработаны специальные программы, позволяющие россиянам, работающим «на себя» получить заем на более-менее выгодных условиях.
↑ Кредит от Совкомбанка
Отвечая на вопрос какие банки кредитуют самозанятых, в первую очередь следует вспомнить о Совкомбанке, куда чаще всего обращаются граждане этой категории налогоплательщиков. Конкретные условия здесь зависят от величины займа. Если в общем, чтобы получить кредит доход СЗ не должен быть менее 30 тыс. руб. в месяц на протяжении последнего года. Заем дается на срок до 5 лет. Кредит выдается на сумму до 5 млн. руб., а одно из основных условий — гражданин должен быть резидентом РФ и постоянно проживать на территории страны. Его доход подтверждается справками по специально утвержденной форме. Помимо прочих документов потребуется предоставить ИНН и СНИЛС. Внесение платежей для погашения займа допускается через личный кабинет в интернет-банке или через его терминалы, а также кассы.
↑ Кредит от Россельхозбанка
Россельхозбанк также предусматривает кредитование самозанятых. Организация предлагает оформить заем на сумму до 300 тыс. рублей. При этом от человека не требуется внесение залога или наличие поручителей. Кредит выдается под 12,9 % годовых.
Банк предъявляет следующие требования:
- самозанятый должен начать осуществлять свою деятельность и платить за нее налог не менее, чем за 6 месяцев до момента обращения в кредитную организацию;
- гражданин обязан подтвердить свой доход за расчетный период по указанному выше способу (справку потребуется отослать на электронную почту РСХБ).
Начало сотрудничества с самозанятыми руководство банка объясняет тем, что оно считает эту категорию граждан перспективной, так как их количество с каждым годом увеличивается.
↑ Потребительский кредит под залог недвижимости
Один из самых популярных займов, также как и автокредит для самозанятых. Он отличается низкой процентной ставкой. Срок выплаты — до 20 лет. Банки выдают его более охотно, так как в этом случае у них есть гарантии, что деньги будут возвращены, даже если СЗ гражданин потеряет свою платежеспособность. Максимальная сумма — 10 млн. руб. При оформлении такого займа потребуется большой пакет документов. Помимо стандартных бумаг банк затребует документы на недвижимость и официальное согласие созаемщика.
↑ Кредитная карта
Кредитная карта для самозанятых — это наиболее доступный вариант займа. Кредитки банки выдают не особо присматриваясь к уровню заработка клиента. Их лимит не превышает 700 тыс. руб. Они отличаются высокой процентной ставкой — от 12 до 30 %.
Кредитка не отличается выгодными условиями для простых граждан, поэтому ее берут, если:
- человек планирует отложить деньги «на черный день»;
- если кредит не одобряют, а заем нужен срочно;
- если у гражданина на данный момент есть деньги, но он хочет создать себе положительную кредитную историю для получения потенциальных займов в будущем;
- если человеку срочно нужна небольшая сумма денег (20-30 тыс. руб.), а обращаться к друзьям или знакомым он не хочет.
Часто люди оформляют кредитку «на всякий случай». Она после получения годами лежит в дальнем ящике. Делать так конечно можно, но при этом не следует забывать, что в случае оформления займа в банке, наличие кредитной карты может стать одним из оснований, почему человеку откажут в услуге.
↑ Ипотека для самозанятых
Ипотека — это вид кредитования, с которым сталкиваются многие россияне. Если накопить на машину или понравившуюся вещь можно, если несколько месяцев или лет откладывать деньги с зарплаты, то купить квартиру самостоятельно для многих граждан практически невозможно. Банки также ведут сотрудничество с самозанятыми по ипотечному кредитованию. Однако происходит это на особых условиях:
- Ежемесячный платеж не может превышать 40 % от суммы дохода. Если это условие не выполнено, банк либо полностью откажет клиенту в кредите, либо выдаст ему ипотеку на меньшую сумму.
- Наличие идеальной кредитной истории. Для получения ипотеки просрочки по выплатам предыдущих кредитов у гражданина не должны превышать 90 дней. Если человек в прошлом задерживал платежи на большее время, об ипотеке он может забыть.
- Возраст заемщика должен быть от 18 до 65 лет. Это официально. Однако на деле действует правило, что последний взнос по ипотеке должен быть произведен до того, как человек выйдет на пенсию. Потому в реальности ипотеку выдают в основном гражданам от 25 до 45 лет.
↑ Что делать самозанятому, если банк отказал ему в получении кредита
Если банк отказал самозанятому в выдаче кредита, у гражданина есть два варианта действий. Первый — попытаться получить заем в другом месте. Здесь следует понимать, что у каждого банка есть свои критерии выбора клиентов. У каждой финансовой организации они свои. Если один банк отказывается сотрудничать с СЗ, это еще не значит, что в другом месте гражданину также окажут в получении займа. Второй — получить социальный контракт от государства. Размер единовременной выплаты составляет 250 тыс. руб.
Получить кредит самозанятому можно, но сложно. Еще не все банки готовы сотрудничать с этой категорией граждан. При этом важно, чтобы у человека доход был не менее 30 тыс. руб. в месяц. Это увеличит его шансы на получение финансовой поддержки.
