Содержание:
Автокредиты – популярный вид банковского займа, который одинаково привлекателен и для потребителей, и для финансовых организаций. Заёмщик поучает счастливую возможность быстро приобрести транспортное средство и использовать её по назначению, банк находит очередного клиента и проценты – основной источник своего существования. С недавнего времени в России набирает популярность автокредит с остаточным платежом – особая форма кредитования при покупке автомобиля.
↑ Что такое остаточный платеж по автокредитованию
В Европе эта программа кредитования называется Buy-back. В переводе с английского это слово означает «выкуп». В основе остаточного платежа лежит именно эта финансовая операция. Покупая автомобиль в кредит, заёмщик подвергается определённому риску. Может возникнуть ситуация, когда полностью выполнить заём у него не получится. В жизни бывает всякое: потеря работы, утрата здоровья, появление новых финансовых затрат и т п. Иногда и вовсе покупка автомобиля на данный момент становится неактуальной.
Естественно, напрашивается простой выход из ситуации: продажа транспортного средства. На вырученные от торговой операции деньги погашается кредитное обязательство. Стороны кредитного договора удовлетворены.
Но для этого автомобиль нужно ещё продать, причём, в короткий срок, чтобы не увеличивать проценты долга. А это не всегда удаётся сделать.
Остаточное кредитование при автокредите процесс этот упрощает. Для того, чтобы понять схему этой финансовой операции, достаточно сравнить её с автокредитом классическим.
При традиционном автокредитовании заёмщик выплачивает определённый первоначальный взнос, а остальную сумму долга с процентами отдаёт по одной из схем принятых платежей. Как правило, автомобиль остаётся в качестве залога. Им можно пользоваться без ограничений, но продать или подарить в этом случае транспортное средство нельзя.
При остаточном кредитовании долговая сумма условно делится на три части:
- первоначальный платёж, сумма которого оговаривается в договоре;
- ежемесячные платежи – они могут выплачиваться в равных или дифференцированных долях;
- платёж остаточный.
Сначала выплачивается первоначальный взнос. После этого остаётся часть, которую предстоит выплатить. В данном случае она делится на две доли. В одной из них выделяется сумма, которую заёмщик обязуется оплатить обязательно. А вторую составляет невыплаченная часть кредита, этот самый остаточный платёж. Его величина зависит от договора и может составлять от 20 до 50 % от всей долговой суммы.
Когда обязательная часть долга полностью уже выплачена, заёмщик может выбрать один из вариантов:
- просто продлить договор с банком и выплатить остаточный платёж по прежней схеме;
- выплатить этот остаток полностью и стать обладателем автомобиля без ограничений;
- продать автомобиль (можно через дилера, который допускает такую возможность ещё при изначальной покупке) и на вырученные деньги оформить новый автокредит уже на новое транспортное средство.
Последний вариант удобен для тех, кто любит периодически обновлять свой автопарк. Собственно, ради этого отложенный платёж и задумывался.
↑ Преимущества и недостатки автокредита с остаточным платежом
Плюсов значительно больше:
- поскольку заёмщик выплачивает не всю стоимость автомобиля, ежемесячные платежи на весь период кредитования намного меньше;
клиент сам выбирает, как поступить с оставшейся задолженностью; - иногда ради привлечения клиентов некоторые банки не требуют даже внесения первоначального взноса;
- покупатель на долгие годы не привязывается к одному автомобилю, он имеет возможность его поменять;
- долг можно обнулить в любое время, продав транспортное средство.
Без минусов тоже не обходится:
- покупать авто придётся только у тех дилеров, с которыми банк сотрудничает, - иногда в этой роли вообще выступает всего одна компания;
- объектом договора может стать новый автомобиль, подержанные, даже с небольшим пробегом, в такую схему включаются не всегда;
- проценты по такому кредитованию выше, чем в классическом автокредите;
- если вы захотите выплатить остаток единовременно, нужно будет сразу внести крупную сумму.
Обычно автокредит выдаётся на три года. Срок, конечно, небольшой, но даже за это время стоимость вашего авто неизбежно упадёт, - скажется величина пробега, популярность конкретной марки и т д. Получается, что продавая автомобиль, вы в чём-то финансово проиграете.
↑ В чем отличия от обычного кредита
Просто автокредит имеет свои преимущества:
- его оформление проще;
- такую задолженность можно почти всегда погасить досрочно;
- как правило, процентная ставка по классическому кредиту ниже.
Зато получается, что после продажи автомобиля, взятого по остаточному кредиту, заёмщик выплачивает за ТС меньшую сумму, иногда даже наполовину. При классическом автокредите заёмщик имеет право продать автомобиль только после полной выплаты долга, поскольку транспортное средство находится в залоге.
↑ Основные условия по кредиту на приобретение автомобиля с остаточной стоимостью
Заёмщику придётся столкнуться с рядом обязательных условий, не всегда для себя выгодных. И это объяснимо, поскольку банк заботится, в первую очередь, о своей прибыли.
Начнём с того, что срок такого кредитования обычно не бывает длительным. Объяснение этому простое, - перепродать более старое авто будет уже проблематично.
Первоначальный взнос по кредиту с остаточным платежом обычно достаточно высокий. В некоторых банках он достигает 40 %. Правда, некоторые банки для привлечения клиентов вообще отказываются от первоначального взноса.
Договор можно пролонгировать, если средств на полную выплату остаточного платежа недостаточно. Но проценты по кредитованию на этот раз будут выше.
Уже говорилось о том, что при заключении подобных договоров банки предлагают только точно обозначенных дилеров. Иногда такая торговая фирма вообще всего одна, и она продаёт автомобили только одной марки. Хорошо, если она вам и нужна. А если нет?
↑ Требования к заемщикам и необходимые документы для оформления
Как правило, требования к заёмщику выглядят так:
- возрастные рамки – от 20 до 80 лет на день погашения кредитных обязательств;
- российское гражданство;
- прописка на территории РФ;
- стаж работы на последнем месте – не менее 4 месяцев, общий – не менее года.
Желательно проживание в определённой близости от офиса банка. Лучше – в том же городе. В заявлении обязательно указывается номер телефона для связи.
Необходимые документы для оформления договора:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ в виде СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение;
- иногда требуется военный билет;
- некоторые банки требуют справку о доходах с места работы;
Шансы на оформление соответствующего договора выше в случае участия поручителя. Но это требование не носит обязательного характера.
↑ Как подать заявку и получить кредит
Следует собрать и подать соответствующие документы. Понятно, что желательно иметь положительную кредитную историю. Впрочем, и абсолютно чистая КИ у многих банков вызывает подозрение, - неизвестно, чего от клиента ждать в дальнейшем.
↑ Как рассчитать автокредит с отложенным платежом
Типовой пример – автомобиль стоит 2 млн, ставка 11 %, первоначальный внос – 20 %, действие кредита – 3 года. Остаточный платёж клиент определяет в 40 %. На этих условиях каждый месяц придётся платить 37 500 руб. А в конце срока нужно будет отдать 806 000 руб. Расчёт производится с помощью калькулятора на сайте банка. Можно попросить его произвести сотрудника финансовой организации.
↑ В чем подвох кредита с остаточным платежом и выгодно ли его взять
Такой кредит выгодно брать тем, у кого помимо основного дохода, есть или планируются определённые накопления для остаточного платежа. В противном случае можно незаметно для себя угодить в хроническую долговую яму, или придётся продать новое авто. Если продажа автомобиля входила в ваши планы для покупки следующего – прекрасно. Если нет – придётся ходить пешком.
↑ Лучшие предложения и условия от банков по кредиту с остаточным платежом
Банк ВТБ выдаёт такой кредит на новый автомобиль на срок от 1 до 7 лет с минимальной суммой первоначального кредита 300 тыс руб под 7,9 %. Но любопытно, что на тех же условиях можно приобрести и подержанный автомобиль, только процентная ставка будет выше – 8,9% . Есть и другие выгодные предложения:
- Тинькофф готов предоставить кредит под 8,9 % на 5 лет;
- Альфа-Банк вообще допускает на тот же срок ставку от 4 %;
- Газпромбанк – от 2,4 %;
- Экспобанк поднимает планку выше – от 10 %;
- Банк Россия выдаёт подобные кредиты под 13 5 %.
Следует сдержанно отнестись к предложениям с низкой процентной ставкой. Как правило, они относятся к постоянным проверенным клиентам. Зато вероятность одобрения заявки при высоких процентов намного выше.
↑ Часто задаваемые вопросы
Поскольку схема отложенного платежа отличается от классической, потенциальные клиенты иногда условия уточняют. Есть типичные вопросы, ответы на которые расположены ниже.
↑ Возможно ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом?
Банк не имеет права отказать в досрочном погашении при любом кредите. Но в данном случае полностью оплачивается и остаточный платёж вместе с процентами. Если предполагается частичное досрочное погашение, сокращается срок кредитования или ежемесячные платежи.
↑ Можно ли оформить такой автокредит без залога?
Такое предложение есть, например, в банке ВТБ.
