Содержание:
Кредитование – это неотъемлемая часть жизни современного человека. Благодаря займам от банков у людей появляется возможность приобрести дорогостоящие вещи сразу, а не копить на них несколько лет. Однако при выборе кредитного предложения следует обращать внимание сразу на несколько важных параметров. Одним из основных является процентная ставка.
↑ Что такое процентные ставки по кредиту
Разбираясь, что такое ставка по кредиту, следует понять, что если бы банк давал деньги в долг «просто так», ожидая получить от клиента столько же, то тогда финансовая организация не имела бы никакой прибыли. Поэтому и была установлена процентная ставка. Это как бы плата за то, что клиент пользуется денежными средствами банка.
↑ Виды процентных ставок по кредитам
Проценты по кредитам бывают следующих видов:
- Фиксированная ставка. Это основная процентная ставка, на которую и стоит ориентироваться клиентам банка при выборе кредитного предложения. На такую ПС не влияют внешние факторы. Она не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Т.е. если при выдаче займа в бумаге указана ставка в 15% годовых, то, даже если через несколько месяцев финансовая организация решит изменить ее ПС по такому же кредитному предложению до 17%, для клиента ее значение будет оставаться прежним (все те же 15%). Такие процентные ставки по кредитам коммерческого банка устанавливаются руководством ФО.
- Плавающая. На нее влияют колебания экономики. Т.е. она периодически изменяется. Здесь будет зависеть от целого ряда факторов (ключевая ставка Центробанка России, текущий курс валют и пр.).
- Декурсивная. Если при обычных условиях кредитования гражданин выплачивает проценты по кредиту постепенно, то при применении такой ставки он делает это единовременно, под конец срока действия договора. Например. Клиенту выдается кредит в 100 тыс. рублей. ПС устанавливается в 10%. Срок – 5 лет. В результате гражданину выплатить не 100 тыс. руб., а 150 тыс. Эту сумму он и должен вернуть в конце срока.
- Антисипативная ставка по кредиту это кардинальная противоположность предыдущему варианту. Здесь процент по кредиту нужно выплатить в начале срока. Предположим. Гражданин берет кредит на 1 млн. руб. Ставка – 8%. Срок – 3 года. Общая переплата – 240 тыс. при этом на руки клиент получит не 1 млн., а всего 760 тыс.
- Номинальная. При расчете такой ставки не учитывается уровень инфляции.
- Реальная. К такой ПС наоборот, уже изначально прибавляется текущий уровень инфляции.
Это основные, но далеко не единственные виды процентов по кредиту.
↑ Размеры ставок в банках
Каждый банк самостоятельно устанавливает данный показатель. Однако при этом финансовые организации обязаны ориентироваться на требования ЦБ РФ. Среднее значение процентной ставки по состоянию на начало 2024 года колеблется от 10 до 30% годовых.
↑ От каких факторов зависят процентные ставки по кредитам
Если человек хочет разобраться, что значит процент годовых по кредиту, ему следует сразу понять, какие именно факторы влияют на данный показатель.
- Ключевая кредитная ставка это основа банковской системы в стране. Все финансовые организации в Российской Федерации для осуществления своей деятельности обязаны брать ссуды у Центробанка. ЦБ РФ устанавливает ключевую ставку, под которую денежные средства и выдаются. Это значение может меняться в зависимости от различных экономических факторов, которые так или иначе влияют на само государство (например, курс валюты, цены на определенные ресурсы и пр.). Чтобы обеспечить себе постоянную прибыль обычные коммерческие банки вынуждены при выдаче кредитов устанавливать ставку больше ключевой. Однако ЦБ имеет право устанавливать максимальное значение такого показателя.
- Инфляция. Так называют обесценивание валюты. Чем оно активнее, тем выше будет ПС по кредитам. Это значение не стоит на месте. Поэтому, уже при расчете ставки банки изначально учитывают прогнозируемый уровень роста или падения инфляции за определенный период времени.
- Уровень безработицы. Вычисляет на основе аналитических данных. Если такой уровень высокий, значит население будет чаще интересоваться кредитами, но при этом платежеспособность потенциальных клиентов ненадежная. Соответственно, сотрудничество с ними ведет к потенциальным рискам для банков. Как результат – финансовые организации будут постоянно повышать процентную ставку, чтобы изначально «отсеять» тех граждан, которые не смогут справиться со своими долговыми обязательствами.
- Характеристика самого займа. Здесь все зависит от вида кредита, а также его размера и срока погашения. К примеру. Гражданин получает большой заем на 5 лет. Соответственно, в течение этого периода он будет приносить стабильный доход банку. Поэтому сотрудники организации, скорее всего, установят для него более низкую ПС. И наоборот. Если клиент обязуется выплатить ту же сумму за 1 год, то банк получит от него меньше прибыли. Соответственно, и размер ПС в этом случае будет больше. Так организация компенсирует свои финансовые потери.
- Кредитная история. ФО предпочитают работать с «благонадежными» клиентами, которые приносят им стабильный доход в виде взимаемых процентов. Для таких людей организация устанавливает более выгодные условия (в том числе и по ПС). Если же гражданин ранее допускал просрочки по выплатам, то ему или вовсе откажут в займе, либо же назначат более высокую процентную ставку.
- Наличие/отсутствие страховки. Ежемесячный платеж по кредиту со страховкой, как правило, выше, а вот ПС, наоборот, ниже.
↑ Кем устанавливаются процентные ставки в коммерческих банках
Руководством финансовой организации. Однако при этом оно обязано ориентироваться на действующие требования Центробанка России.
↑ Как узнать максимальные проценты по кредиту
Для этого достаточно зайти на сайт Центрального Банка РФ. Информация там находится в свободном доступе. Кроме того, данные по максимальному значению ПС, как правило, выложены и на сайтах самих финансовых организаций. Если человек затрудняется с поиском, он может просто позвонить на дежурную линию банка, клиентом которого он является и задать операторам соответствующие вопросы.
↑ Как рассчитать процентную ставку
На сайтах большинства банков находятся кредитные калькуляторы. Ими может воспользоваться любой желающий. Здесь достаточно ввести основные параметры (например, уровень дохода, возраст и пр.), после чего система за 2-3 секунды рассчитает условия по кредиту, в том числе и процентную ставку. Основная проблема такого способа состоит в том, что результаты здесь будут приблизительными. Поэтому, чтобы получить более точные данные, лучше лично связаться с кредитным менеджером и предоставить ему данные о себе. В этом случае специалист не только назовет точную процентную ставку, но и сразу же подберет для гражданина оптимальные предложения по займам.
↑ Часто задаваемые вопросы
↑ Можно ли уменьшить проценты по кредитам?
Да, это возможно. Если гражданин еще не взял кредит, то он может заранее стать клиентом банка, открыть в нем зарплатную карту и пр. Если уже взял – то человеку доступны процедуры реструктуризации (изменение условий по кредиту после заключения договора) и рефинансирования (получение нового кредита для погашения старого).
↑ Какая связь между ставкой и фондовым рынком?
От фондового рынка во многом зависит курс валют и ряд других экономических показателей. Соответственно, положение на нем влияет сначала на ключевую ставку, а потом и на процентную.
↑ Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку?
В первую очередь из-за определенных требований Центробанка. Также на данный параметр влияет и политика самой финансовой организации.
↑ Заключение
Процентная ставка – это очень важный показатель в кредите. Ведь именно от нее зависит сколько в итоге денежных средств придется выплатить заемщику. Поэтому, перед подписанием договора следует внимательно ознакомиться со всем, что касается ПС. Все возникшие вопросы лучше заранее уточнить у сотрудников банка. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и кредитором, а также уменьшит риск излишних финансовых потерь.
