Содержание:
Хотя получение кредита в банке не является сложным процессом, некоторые клиенты считают его невыполнимым из-за определенных трудностей. Некоторым отказывают из-за плохой кредитной истории, а для других банк повышает процентную ставку. У кого-то просто нет времени, чтобы изучать предложения и анализировать. Все вопросы касательно получения займа может решить посредник, удовлетворив обе стороны.
↑ История
В промышленно развитых странах кредитные брокеры признаны полноправными участниками финансового рынка. Банки и другие кредитные организации всегда сами занимались маркетингом своих продуктов. Тем не менее, брокерская система кредитования приобрела популярность по мере того, как рынок недвижимости становился все более жестким. Сегодня кредитные брокеры являются основными поставщиками банковских продуктов для заемщиков на наиболее развитых финансовых рынках (в частности, в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде).
↑ Рынок кредитного брокерства в РФ
Каждый месяц размер рынка кредитных брокеров увеличивается, и по состоянию на декабрь 2020 года он оценивался более чем в 10 миллиардов рублей. В России уже более 3 000 организаций, предлагающих услуги кредитного брокера. Однако лидирующие игроки в сфере POS-кредитования все-таки сосредоточены в столице и пяти самых крупных городах.
↑ Кто такой кредитный брокер и чем он занимается
Кредитный брокер выступает в роли посредника между заемщиком, ищущим кредит на выгодных условиях, и финансовым учреждением. Он упрощает процесс выбора и оформления кредитного продукта, работая как с частными лицами, так и с коммерческими организациями.
↑ Какие услуги оказывает
Брокеры могут:
- Составить список банков, отвечающих требованиям клиента, например, с доступными ипотечными ставками и широкой сетью банкоматов без комиссии.
- Помочь собрать пакет документов для получения кредита.
- Разослать заявление в несколько банков.
- Рассказать, в каких финансовых учреждениях больше шансов получить кредит, а какие кредиторы должным образом проверяют платежеспособность заявителей.
Термин «кредитный брокер», однако, не используется в законодательстве. Никто не контролирует и не регулирует их работу. Без доверенности они не могут заключать сделки.
↑ Кому нужен кредитный брокер
Кредитный брокер — это специалист, хорошо разбирающийся в вопросах кредитования и займов. Иногда к нему обращаются за помощью, чтобы сэкономить время. При каких обстоятельствах может помочь этот специалист:
- Повторяющиеся неудачи при оформлении кредита или займа. Посредник выяснит причины отказов и поможет подготовить заявку так, чтобы максимально увеличить вероятность ее принятия. Он также поможет подготовить все необходимые документы.
- Существующие проблемы с задолженностью. В этой ситуации специалист подберет оптимальный вариант рефинансирования или реструктуризации долга.
- Необходимость в специализированной консультации. Посредник может оказать любую помощь в области кредитования, начиная от вопросов о кредитных баллах и кредитных историях и заканчивая особенностями подачи документов и процедурой взыскания.
↑ На чем зарабатывает
Очевидно, что специалист не может оказывать бесплатные услуги. В западной практике за оплату услуг отвечают банки, которым эксперт «поставляет» клиентов, а в России — заемщик. Есть несколько способов оплаты:
- Проценты. Обычно берут от 1 % до 5 % от суммы кредита. Если займ человеку не выдают, то и оплаты не будет. Такую систему практикуют на Западе, в России выбирают редко.
- Установленная ставка. Этот вопрос следует уточнить заранее, поскольку разные брокерские фирмы взимают разную плату за свои услуги.
- Смешанный план. У клиента есть возможность выбрать фиксированную сумму или процент. Разбивка вариантов оплаты может варьироваться в зависимости от объема предоставляемых услуг. Например, специалист может запросить установленную плату за консультацию, взимая при этом процент от суммы кредита за посредничество.
↑ Как отдавать кредит, взятый через брокера
Условия предоставления кредита не определяются специалистом, который также не имеет фактического влияния на принятие решений банком. Он или она является лишь посредником, не имеющим ни полномочий на принятие решений, ни доступа к официальной информации.
↑ Выгодно ли получать кредит через брокера
Клиент не имеет полной гарантии, что его заявка будет одобрена. Однако оплачивать услуги все равно придется, особенно, если в договоре прописана фиксированная ставка. Поэтому, прежде чем обратиться к такому специалисту, необходимо взвесить все преимущества и недостатки.
↑ Преимущества и недостатки
Плюсы:
- Экономия времени.
- Возможность выбрать идеальную программу.
- Помощь в подготовке и заполнении документов.
Минусы:
- Нет гарантии, что заявка будет удовлетворена в полном объеме.
- За работу вероятно придется заплатить.
- Можно столкнуться с мошенниками.
↑ Стоимость услуг кредитного брокера
Брокерские компании по кредитам могут взимать фиксированную плату — сумму, которая изначально оговаривается с заемщиком и выплачивается по завершении услуг. Кроме того, кредитная компания может захотеть получить процент от выданного займа.
↑ Какой процент брокер забирает
Учитывая, что существуют частные специалисты, ответ на вопрос, сколько процентов берет кредитный брокер, зависит от того, законна ли такая практика. Легальные посредники получают оговоренные 1-5 процентов. Нелегальные берут внушительную комиссию с клиента (исходя из суммы кредита), но с ними не стоит иметь дело.
↑ Схема работы
Как работают брокеры по кредитам:
- Понимание «хотелок» клиента и сбор его кредитного профиля должны быть первоочередными задачами. Клиент обычно готов предоставить свои паспортные данные, место работы и контактную информацию. Затем начинается процедура анализа кредитной истории клиента.
- Специалист также представляет возможности кредитных продуктов, разбивая каждый из них на атомы и описывая преимущества и недостатки каждого варианта. Нахождение «золотой середины» в идеале должно стать результатом этого этапа.
- Следом клиенту может быть предоставлена помощь в оформлении заявок, документации и формулировок.
- Если первоначальный выбор не сработал, последний этап — «работа над ошибками» и повторное обращение в кредитные учреждения с более низким приоритетом.
↑ Как выбрать и оформить кредит через брокера
Авторитетный брокер следит за банковской индустрией и исследует финансовые продукты, чтобы найти самые выгодные условия. Кроме того, брокер сначала проводит исследование клиента. Он беседует с заемщиком о его целях и обстоятельствах, например, сколько денег он зарабатывает, где работает, есть ли у него другие обязанности, залог и т.д. Если все идет по плану, специалист и клиент обсуждают условия оплаты. После определения наилучших возможностей посредник запрашивает у клиента все соответствующие документы и подает заявку в банк. Если она принята, специалист изучает договор и условия, разъясняет их нанимателю и заключает сделку.
↑ Как проверить
Использование полномочий брокера для обмана заемщика или финансового учреждения в собственных интересах известно как недобросовестное брокерство. Посредник и предприятие, в котором он или она работает, обязаны иметь следующее:
- Законный юридический адрес, кабинет и номер телефона.
- Официальную корпоративную регистрацию и лицензию.
↑ Можно ли с плохой кредитной историей получить кредит через брокеров
«Белые» брокеры работают исключительно с заемщиками, которые и так смогут получить кредит. Специалисты просто помогают найти предложения с наиболее выгодными условиями для конкретной ситуации. Они работают в легальной сфере, и их услуги стоят своих денег. Как правило, к ним прибегают, когда необходимо получить крупный кредит, и условия его погашения имеют решающее значение. «Черные» брокеры принимают любого клиента, даже имеющего неоплаченные долги и просрочки по платежам. Они часто прибегают к любым уловкам и схемам, чтобы помочь клиенту получить кредит. Или просто сразу требуют предоплату, обещая все что угодно.
Однако если банки не желают работать с заемщиком, один из вариантов — привлечь специалиста с сомнительной репутацией для получения кредита. Среди их «хитростей»:
- Подделка документов, включая трудовые книжки, печати и сертификаты.
- Привлечение фиктивных поручителей.
- Использование фальшивого кода ИНН или паспорта.
Соглашаясь на такие условия, заемщик может быть подвергнут суровому наказанию. Другой, не менее опасный риск — предоставление личной информации сомнительному человеку. Брокер кредит возьмет или микрозайм на паспорт клиента и исчезнет. Кроме того, такие «посредники» часто взимают комиссию до 25 % от выданной суммы, что совершенно невыгодно заемщику.
