Содержание:
Кредитная линия является одним из наиболее гибких и удобных видов финансирования, предоставляемых банками. Она позволяет юридическим и физическим лицам получать доступ к дополнительным средствам без необходимости проходить процедуру повторного оформления займа. Банковский продукт может быть использован для покрытия различных расходов — повседневных и крупных плановых трат. Он полезен для субъектов, которые нуждаются в гибком и доступном финансировании. В статье ниже об особенностях кредитных линий, а также о том, как их можно использовать наиболее эффективно.
↑ Что такое кредитная линия и для чего она нужна
Кредитная линия — это особый вид займа, по сути неформальный кредит. Его уникальность заключается в том, что заемщик может получать деньги с ранее оформленной карты несколько раз в течение заранее оговоренного периода, без необходимости заново проходить процедуру оформления документов. Один договор позволяет брать несколько кредитов. Клиент банка может использовать необходимую сумму и выплачивать за нее проценты. При этом не обязательно погашать весь долг сразу. Линия кредита оформляется для разных целей:
- Финансирование бизнеса — для покрытия непредвиденных расходов, развития новых проектов, для закупки инвентаря, уплаты зарплаты или выплаты средств кредиторам.
- Простое исправление кредитной истории — при условии своевременного погашения задолженности.
- Использование для покрытия частных расходов, таких как покупка автомобиля, ремонт жилья.
- Покрытие неотложных расходов — затрат на устранение последствий аварии и на оказание медицинской помощи.
- Оптимизация финансов — перенос более высоких процентных ставок текущих кредитов на более низкие ставки по кредитной линии.
↑ Виды, преимущества и недостатки, кто может открыть
В зависимости от характеристик и условий предоставления линии кредита, банковский продукт подразделяется на виды:
- Возобновляемая — средства могут быть использованы несколько раз в течение определенного периода времени. Заемщик может брать нужную сумму денег по мере необходимости. Возврат займа происходит в соответствии с графиком погашения.
- Невозобновляемая — средства предоставляются заемщику только один раз. После их получения формируется задолженность, которая погашается в соответствии с условиями договора.
- Рамочная — заемщик может брать деньги по мере необходимости для расходования в определенном целевом направлении.
- Онкольная (овердрафт) — заемщик имеет доступ к деньгам, превышающим баланс на его счете в банке. Он платит проценты только за сумму, которую он фактически использует. Овердрафтная кредитная линия может быть автоматически включена в счет клиента банка или он может оформить ее при необходимости
- Контокоррентная — клиент банка использует средства на своем текущем счете, превышающие сумму денег, которые он внес на него. Он может брать деньги и пополнять баланс в любое время.
Частные лица пользуются продуктами для личных нужд. Пример такого расходования — покупки недвижимости или автомобиля. Целью их оформления субъектами хозяйствования является финансирование деятельности, например, закупка сырья, оборудования или расширения бизнеса. Из преимуществ банковского продукта можно отметить:
- гибкость — возможность получить доступ к средствам в любое время, когда они нужны, при этом не требуется каждый раз оформлять новый кредитный договор;
- удобство — управление финансами не тратя время на поиск новых кредитных предложений;
- низкие процентные ставки — этот плюс актуален не во всех банках.
Недостатки линии кредита:
- риск перерасхода, обусловленный психологическими факторами, поскольку при наличии денег на счету человек делает непредвиденные покупки, что приводит к увеличению задолженности;
- комиссии — за обслуживание счета и за выдачу денег;
- проверка кредитной истории клиента — ограничивает возможность оформления крупных сумм для некоторых заемщиков.
↑ Чем возобновляемая отличается от невозобновляемой
Основная классификация кредитных линий основана на том, как заемщик может использовать средства и каким образом кредитор предоставляет к ним доступ. Возобновляемый кредит дает доступ к средствам на постоянной основе. Заемщик может самостоятельно определять, когда их использовать, и возвращать их обратно кредитору по частям. Когда сумма возвращается в банк, происходит возобновление кредита. Таким образом, возобновляемая кредитная линия предоставляет постоянный доступ к средствам в рамках установленного лимита.
Когда эта сумма используется, он должен погасить все остатки задолженности и закрыть кредит, чтобы попытаться получить новый доступ к средствам. Отличие банковских продуктов наглядно. Возобновляемая кредитная линия более гибкая и позволяет заемщику использовать средства по мере необходимости. Он может не ограничиваться определенным числом раз, когда это может произойти. Невозобновляемая предоставляет доступ к средствам только один раз и требует закрытия кредитной линии для получения новых средств для краткосрочного кредитования.
↑ Особенности кредитных линий для физических и юридических лиц
Кредитные линии для разных категория клиентов отличаются лимитами, условиями, процедурами получения и использования. Банковский продукт для физических лиц ограничен суммой, размер которой не превышает определенный процент от годового дохода заемщика. Процентная ставка по нему немного выше, чем по другим видам кредитов. Для юридических лиц, предоставляемые суммы значительно выше. Они предназначены для долгосрочных инвестиций в бизнес. Полученные средства можно использовать для закупки оборудования или расширения производства. Субъектам хозяйствования банки предоставляют более широкий спектр услуг. Они могут рассчитывать на контокоррентные кредитные линии, позволяющие использовать свои банковские счета для получения займа. Представителям бизнеса могут предложить и рамочные кредитные линии, которые дают более широкие возможности для использования средств.
↑ Можно ли изменить условия кредитной линии после ее открытия
Условия кредитной линии могут быть изменены после ее открытия. Однако для этого необходимо заключить дополнительное соглашение между заемщиком и банком, которое утверждает новые условия сотрудничества. Они могут иметь отношение к таким параметрам, как:
- процентная ставка;
- лимит;
- срок действия;
- график погашения,
При обращении с такой просьбой, банк потребует от заемщика обоснования причин необходимости изменения условий и оценивает возможности заемщика в погашении новых обязательств. Неподтвержденные основания являются причиной для отказа в просьбе.
↑ Изменение даты погашения
В рамках договоренностей между заемщиком и банком возможно изменение даты погашения по линии кредита. Чтобы решить этот вопрос, необходимо обратиться в финансовое учреждение и согласовать новые условия сотрудничества.
Банк вправе отказаться от внесения корректировок в соглашение, особенно если заемщик уже имеет задолженность по кредитной линии. В этом случае рекомендуется связаться с его представителями, чтобы узнать возможные варианты решения проблемы и избежать дополнительных штрафов и процентов за просрочку платежей. Кредитная линия — это удобный инструмент для получения дополнительных денежных средств для бизнеса или личных целей. В зависимости от потребностей заемщика и его финансовой дисциплины, можно выбрать наиболее подходящую разновидность банковского продукта. Это удобный инструмент для управления финансами, но использовать ее следует с осторожностью, чтобы не попасть в долговую яму. Если возникают проблемы с погашением обязательств по кредитной линии, необходимо своевременно обращаться в банк и искать совместное решение проблемы.
