Содержание:
Кредиты стали уже частью жизни большинства из нас, с этим трудно поспорить. Если финансовые отношения с банками складываются нормально, можно запланировать ежемесячные платежи и заранее к ним приготовиться. Но, к сожалению, бывают ситуации, которые предвидеть трудно, и они бывают трагическими.
Заёмщик может внезапно потерять работу, тяжело заболеть или умереть, а банковский долг при этом останется неуплаченным. И смерть не является поводом для закрытия невыплаченного кредита. Как правило, долг переходит к наследникам. И в этом случае большое значение имеет страховка по кредиту в случае смерти заёмщика. Если она была оформлена на момент составления кредитного договора, бремя долга на наследников может и не распространиться.
↑ Функции и особенности страховки на случай смерти заемщика
Нередко даже ближайшие родственники не имеют понятия о финансовых обязательствах покойного. Наличие непогашенного кредита сваливается на них, как снег на голову. Причём, оставшиеся долги наследуются одновременно с имуществом и денежными накоплениями. Новость, прямо скажем, не очень приятная.
В подобных случаях страховка может помочь. Но для этого необходимо выяснить, была ли она вообще.
Прежде всего, нужно разобраться какой вид страховки в этих случаях применяется. Они бывают всего двух основных видов: обязательная и добровольная. Первая вступает в силу при оформлении ипотеки и автокредита. Но при этом страхование кредита на случай смерти заёмщика обязательным не является. При ипотеке в обязательном порядке страхуется приобретённая недвижимость, при автокредите – транспортное средство. Соглашение о страховании жизни может быть только сопутствующим, но оно уже является добровольным. То есть, заёмщик сам определяет, делать это или нет. Конечно, страхование жизни окажется большим подспорьем для наследников в случае трагического исхода, но это на момент подписания кредитного договора – ещё и дополнительные затраты. А кредит обычно берётся, когда денег не хватает.
Заёмщику это, может быть, и выгодно. Но в случае его ухода из жизни отсутствие страховки только усугубит положение наследников. А если кредит застрахован, и наступила смерть заёмщика, долги выплачивает страховая компания. Правда, не во всех случаях, - об этом ещё будет сказано.
↑ Какие долги могут переходить по наследству
С юридической точки зрения наследством в Российской Федерации могут считаться:
- вещи покойного;
- его движимое и недвижимое имущество;
- права и обязанности по этому имуществу.
Проще говоря, речь идёт о сугубо материальных ценностях. Кредитный долг является имущественным обязательством, поэтому он тоже наследуется.
↑ Долги, которые не наследуются
В этот перечень не входят личные права и обязанности. То есть, не наследуется, например, право на льготное санаторно-курортное лечение. И уплата алиментов тоже по наследству к родственникам не переходит, это обязательство сугубо личное.
↑ Кто должен выплачивать долг по кредиту в случае смерти заемщика
Всё зависит от того, застрахован кредит или нет. Повторимся, - страхование жизни в этом случае – дело добровольное. Причём можно застраховаться и от других неприятностей.
↑ Если кредит был застрахован
Страховой договор должен выполняться всеми сторонами неукоснительно. Поэтому если кредит застрахован и наступила смерть, соответствующая страховая компания обязана оплатить оставшийся долг. Но только в том случае, если смерть признана страховым случаем. Об этом будет подробно рассказано ниже.
Заёмщик может заключить договор и на другие виды добровольной страховки:
- на случай получения инвалидности, потери трудоспособности и смерти от тяжёлого заболевания;
- при потере работы в случае банкротства предприятия или сокращения рабочих мест;
- есть вариант страховки на случай нечистоплотных сделок в сфере недвижимости по вине, например, продавца квартиры.
Но большинство этих выплат (за исключением смертельного исхода) на наследников не переходят. На них может претендовать только заёмщик.
↑ Если кредит не застрахован
В подобной ситуации наследники полностью наследуют долг. Его можно не выплачивать, если полностью отказаться от наследства. Ещё проще, если его вообще нет. Но об этом надо уведомить банк, иначе вас могут замучить коллекторы.
А вот созаёмщикам и поручителям придётся долг оплатить полностью. Правда, после этого они вправе стать кредиторами наследников.
↑ Является ли смерть заемщика страховым случаем по кредиту
Не всегда. Ниже это будет объяснено. Вполне возможно, что страховка наследникам не достанется. А долг останется за ними всё равно.
↑ Какие случаи являются отказом для выплаты страховой суммы
Не считаются страховыми случаями летальные исходы, наступившие по следующим причинам:
- в случае суицида;
- отравления ядами, алкоголем или наркотиками;
- в результате участия в военных действиях;
- во время занятий экстремальными видами спорта.
Смерть в местах заключения тоже входит в этот список, потому что истинную причину расставания с жизнью там установить сложно. А если причина гибели человека не установлена вообще, страховка не выплачивается тоже.
↑ Порядок погашения кредита после смерти заемщика
Наследники могут оплатить кредит сразу полностью, если сумма наследства это позволяет. Допускаются выплаты и по прежнему графику.
Поэтому финансовую организацию нужно уведомить о летальном исходе как можно скорее с приложением соответствующих документов. Тогда санкции прекратятся.
↑ Часто задаваемые вопросы
Их возникает много. Но выделяются основные.
↑ Можно ли не выплачивать кредит за умершего родственника
Можно. Но для этого нужно официально отказаться от наследства.
↑ Что делать, если кредит под залог имущества
Оно так и останется залогом до тех пор, пока не будет выплачен весь кредит. Это имущество можно передать кредитору для погашения долга. Финансовые обязательства наследников после этого обнулятся.
↑ Размер выплат по кредиту, если наследников несколько
Долг делится пропорционально долям наследства. Остаётся добавить, что страхование жизни и здоровья при получении кредита обезопасит вас и ваших близких от многих неприятностей. Это нужно учитывать при подписании договора.
