Содержание:
Многие оказываются в непростой финансовой ситуации, когда нет возможности продолжать исполнять обязанности по кредитному договору. Тогда заемщики задаются вопросом, как списать долги по кредитам. В России существует несколько способов достижения этой цели. Стоит ознакомиться с особенностями, условиями каждого варианта.
↑ Списание долгов по кредитам физических лиц
Физическим лицам могут списать долги перед банком путем предоставления ипотечных и кредитных каникул, отсрочки платежей. Еще предусмотрена программа по банкротству, полному сокращению долговых обязательств. Просто уклоняться от исполнения обязательств по кредиту нельзя. Это чревато штрафными санкциями от банка, судебными разбирательствами или передачей задолженности коллекторам. При этом у клиента существенно ухудшается кредитная история, что снижает шансы на одобрение дальнейших ссуд.
Многие интересуются, как списать кредит по закону. Подробнее об этом ниже.
↑ Возможно ли это, какой закон допускает
В 2015 году вступил в силу Федеральный Закон 127 «О несостоятельности», который позволяет юридическим и физ. лицам облегчить списание долгов, но не отменить их автоматически. Процедура банкротства позволяет добиться обнуления почти всех долговых обязательств, среди которых кредиты, штрафы, долги по кредитным картам.
↑ Варианты списания задолженности, плюсы и минусы
Многие заемщики задаются вопросом, как списать кредитный долг по федеральной программе. В 2022 году, такой возможности не существует. Можно легально избавиться от долгов только путем банкротства или в ситуации, если кредитор сам решает списать долг в убытки как безвозвратную ссуду.
Некоторые послабления предусмотрены лишь для тех, кто взял в ипотеку жилье эконом-класса и утратил платежеспособность. Программа дает возможность списать 600 000 рублей с долга по ипотечной ссуде. Можно прибегнуть к процедуре, если упал доход и увеличился платеж по кредиту. К недостаткам относят то, что программа подходит не всем, у нее много ограничений. Она применима только для ипотечных ссуд. Необходимо собрать множество бумаг, чтобы ее оформить. Главный минус программы — это то, что условия не освобождают заемщика от всего кредита и связанных с ним платежей. Нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку.
↑ Списание долгов по кредитам и займам во внесудебном порядке
С сентября 2020 года, физические лица вправе прибегнуть к внесудебному банкротству по заявлению через МФЦ. Процедура полностью бесплатная. Способ доступен заемщикам, у которых общая сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. В нее входят займы и кредиты, налоги, договоры поручительства, алименты.
- У заемщика больше нет имущества, которое можно продать для взыскания задолженности.
- На период проверки МФЦ в отношении заемщика не возбуждено никаких иных исполнительных производств.
Должника включат в «Единый федеральный реестр сведений о банкротстве», далее стартует процедура внесудебного банкротства. Процесс длится полгода. В это время, прекращается начисление процентов по ссуде и штрафов. Банки не вправе списывать средства со счетов заемщика, приставы не имеют возможности продавать его имущество. Должнику нельзя брать новые кредиты, заключать сделки с обеспечением. Через 6 месяцев, заемщик будет освобожден от обязательств перед кредиторами, которые были указаны в заявлении. Также должник лишается возможности самостоятельно выполнять такие действия:
- брать ссуды и займы на протяжении 5 лет без указания факта банкротства;
- работать в органах управления юридическим лицом 3 года;
- работать в органах управления кредитной организацией 10 лет;
- работать в органах управления страховой компании, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании 5 лет.
Частные предприниматели, закрывшие ИП менее чем за год до подачи заявки о банкротстве, не могут регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя и управлять юридическим лицом.
↑ Реструктуризация долга
Списание кредитов возможно при помощи реструктуризации. Процедура предполагает изменение условий возврата долга, за счет которой, клиент банка получает более лояльные условия выплат. К ним относят отмену пени или штрафов за просрочку, снижение процентов, кредитные каникулы по телу, пролонгацию кредитного договора, либо смену валюты. В отличие от рефинансирования, реструктуризация возможна только в том банке, где брался кредит. Кредиторы предоставляют такую услугу тем, кто не смог продолжать исполнять обязательства по кредитному договору в силу весомых причин. К ним относят потерю работы, резкое снижение зарплаты, серьезное заболевание, призыв в армию, рождение ребенка. Банку требуются доказательства, что заемщик не способен справиться с взятыми обязательствами не из-за безалаберности, а по серьезным причинам. Финансовой организации невыгодно терять клиентов, поэтому банковские сотрудники часто идут навстречу должникам. Для оформления реструктуризации, нужно написать заявление, предоставить такие бумаги:
- паспорт;
- выписка из банка с номером лицевого счета;
- договор кредитования;
- справка 2-НДФЛ.
Реструктуризация семейного долга по ипотеке предполагает согласие супруга/супруги. Документы на предоставление услуги оформляются быстро. В некоторых банках это занимает 1 день. Такая банковская услуга действительно поможет выбраться из долговой ямы. Заемщик должен будет погасить кредит в полной мере. Иногда итоговая сумма выплат получается выше, но это реальный шанс избежать более серьезных проблем.
↑ Рефинансирование долга
Процедура предполагает изменение условий кредитования с целью облегчения возврата долга. Рефинансирование — это целевой кредит, когда банк предоставляет человеку финансы для погашения предыдущего кредита. На другие нужды нельзя тратить эти средства, что прописывается в договоре. Такую услугу предоставляют многие банки, но для ее получения, необходимо соответствовать ряду критериев. К ним относят:
- возраст от 21 до 65 лет;
- гражданство РФ;
- официальное трудоустройство с трудом стажем минимум 1 год.
Еще важен уровень дохода. Банки отказывают в рефинансировании клиентам, чей размер ежемесячных платежей выше на 50 % зарплаты.
Чтобы оформить услугу, понадобится оригинал кредитного договора, где содержатся реквизиты кредитора, данные о наличии просрочек, полная сумма для расчета. Процесс рефинансирования не предусматривает сложностей. После подписания нового договора кредитования, переоформляются документы по ссуде, оформляются бумаги для перечисления финансов. После, заемщик выплачивает долг на новых условиях. Это отличный выход из долговой ямы тем, кто взял ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Процедура уменьшает лишь размер ежемесячных платежей. Общая долговая сумма увеличивается.
↑ Списание долга по сроку давности
Период исковой давности составляет 3 года, соответственно статьи 196 ГК РФ. По завершению этого срока, задолженность списывается. Период исковой давности не способен превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен. Если по окончанию этого периода должник признает свой долг в письменном виде, течение исковой давности начинается заново.
↑ Списание долгов перед банком и кредиторами в судебном порядке
Можно законно списать задолженности через стандартную процедуру банкротства в судебном порядке. К примеру, автокредит, или другую целевую ссуду. В ходе рассмотрения дела, судья утверждает несколько процедур:
- мировое соглашение между заемщиком и банком, в рамках которого истец обязуется выполнить определенные условия для списания долгов без признания его банкротом;
- реструктуризация долгов соответственно плану, согласованному кредитором и финансовым управляющим по делу — это процедура запускается первой, может растянуться до 3 лет, за которые должник обязан рассчитаться по счетам в соответствии с графиком;
- когда доходы слишком низкие для погашения задолженностей по графику реструктуризации, суд запускает реализацию имущества истца, должник признается банкротом.
На практике, только третья процедура позволяет полностью обнулить задолженность, подлежащую списанию по закону.
Такой вариант списание кредитов физических лиц предполагает свои достоинства. К преимуществам относят:
- возможность частично или полностью освободиться от долговых обязательств;
- на период судебных разбирательств, перестают начисляться штрафы и пени;
- нет необходимости общаться с кредиторами, всеми вопросами занимается арбитражный управляющий;
- относительно истца прекращаются или замораживаются действующие исполнительные производства по задолженностям, а судебные дела объединяются с процедурой признания несостоятельности.
Процедура банкротства способна помочь лишь в экстренных случаях. В других ситуациях, не стоит к ней прибегать. Лучше подыскать другие варианты решения вопроса по списанию долгов.
↑ Чем грозит банкротство физическим лицам
Из негативных моментов процедуры банкротства можно отметить то, что потребуются серьезные материальные и временные затраты.
На время судебных разбирательств, на истца может накладываться запрет на выезд за границу. В течение пяти лет банкрот не имеет права оформлять ссуды без упоминания своего статуса.
↑ Документы для списания долгов по кредиту
Чтобы подать заявление на списание долгов в арбитражный суд, понадобится пакет документов. Среди них:
- заявление на листе А4;
- бумаги, подтверждающие наличие кредитов;
- список кредиторов;
- документы на имущество;
- выписки по банковским счетам;
- ксерокопии ИНН и СНИЛС.
При составлении заявления, важно правильно его оформить, указать корректные данные. В противном случае, оно рассмотрено не будет. Можно попросить помощи у специалиста, или обратиться в агентство.
↑ Какие долги не подлежат списанию для физических лиц
Возможно списание долгов не по всем кредитам. Не подлежат списанию:
- задолженности по алиментам;
- выплаты по субсидиарной ответственности, если руководство отвечает по долгам фирмы своими средствами или имуществом;
- требования кредиторов по текущим платежам, возникшим после начала процедуры банкротства;
- долги по выплате зарплаты или выходного пособия.
Также не подлежат списанию любые другие выплаты перед третьими лицами, к примеру — за нанесенный ущерб, моральный вред.
