Содержание:
Желая расплатиться по долгам быстрее, люди прибегают к разным способам. Например, могут реструктуризировать кредит, если подобная функция изначально предусмотрена. Нужно разобраться, что лучше, уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Подобное выгодно и в случаях, когда следовать текущему графику платежей становится трудно.
↑ Варианты досрочного погашения
Оформляя заем в банке, клиент получает на руки график платежей, где указан размер взносов и последний день оплаты каждый месяц. Возможность досрочно расплатиться дается не всегда, зависит от вида кредита, политики финансового учреждения и иных факторов. Проценты начисляются за срок использования чужими деньгами, поэтому, когда клиент погашает заем раньше, банк теряет часть своей прибыли. Раньше в договоре указывали штрафные санкции за досрочное погашение. С 2011 года запрещено взимать штрафы с клиентов банка на законодательном уровне.
Банки сохранили право отказать в возможности расплатиться досрочно, либо ограничить единовременную сумму платежа. Они прописывают подобные нюансы в тексте договора, поэтому следует внимательно изучить его перед заключением. Что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, заемщик оценивает, ориентируясь на условия своего договора. Быстрее погасить долг можно следующими способами:
- Вносить чуть больше указанной суммы по графику каждый месяц. Переплата будет накапливаться, переходя на следующий месяц, что позволит закрыть долг раньше.
- Создать депозит и откладывать туда часть зарплаты + другие доходы ежемесячно. Накопив 50 000 — 70 000 рублей, внести их в качестве досрочного погашения.
- Реализовать имущество и вырученной суммой погашать долг.
За счет сокращения срока, увеличиваются платежи. Три крупные суммы, внеся которые, можно забыть о долге.
↑ Сокращение срока ипотечного кредита
Для многих важным остается вопрос, для ипотеки, что выгоднее, уменьшить срок или платеж по кредиту? Если клиент будет вместо 25 000 рублей по графику вносить ежемесячно 30 000, то общий срок погашения снизится за счет снижения величины долга в целом. Специалисты советуют при долгосрочном займе рассчитывать финансовые возможности:
- сначала деньги клиента вносятся в счет расплаты за «тело» кредита, затем проценты;
- чем дольше платить, тем больше начисляются проценты;
- если есть деньги в заначке, что-то продано или имеется материнский капитал — лучше отдать больше сейчас.
Клиенту достаточно отнести письменное заявление в банк с просьбой предоставить ему возможность расплатиться раньше срока. В учреждении могут пойти навстречу, даже если подобное не допускается договором изначально.
Если сокращать срок путем внесения больших сумм, то остаток постепенно снижается и последние месяцы станет минимально возможным. Основная кредитная нагрузка придется на начальный этап.
↑ Уменьшение платежей по ипотеке
Можно снижать платежи путем увеличения общего срока погашения. Большинство финансовых учреждений используют данный вариант реструктурирования по умолчанию. Этот вариант выгоден заемщикам, желающим снизить нагрузку. Если платежи аннуитетные, то есть одинаковые суммы весь период, то при смене графика разница в переплате будет невелика.
Подобный вариант подойдет дисциплинированным людям, чье финансовое положение не ухудшится за время погашения долга. Все действия клиента отражаются в его БКИ. Некоторые клерки лукавят, уверяя, что быстро закрываемые кредиты (в течении максимум 3 месяца после оформления) останутся незамеченными системой. На практике БКИ фиксирует каждый платеж и заем, вне зависимости от размера и времени расплаты. Попытки раньше срока закрыть долг воспринимаются положительно, как показатели платежеспособности человека. Хотя многократные досрочные погашения, путем внесения крупных сумм могут привлечь налоговую инспекцию. Возникнут вопросы о происхождении денег. Если заплатить удалось с наследства или реализации имущества — это одно, а прибыль с продажи акций или тайком сдаваемой квартиры — другое.
↑ Комбинированный вариант
Разбираясь в вопросе, что выгоднее уменьшать срок или платеж по кредиту, нельзя забывать про комбинированный вариант. В данном случае происходит изменение первоначальных условий ипотечного кредита до удобных для заемщика — сокращение общего срока погашения и снижение платежей одновременно. Пока новый график не устроит обе стороны сделки. Можно посчитать размер сумм заранее с помощью онлайн-калькулятора на сайте своего банка или посетить менеджера для подробной консультации. Например, сначала клиенту увеличат время расчета, а платежи снизятся. Он же сохранит возможность вносить сэкономленные суммы досрочно, специально допуская переплату, которая уйдет на следующий месяц.
Имеет значение вид кредита — потребительский или наличными первоначально имеют маленький срок погашения, максимум 24 месяца. Ипотека же длится несколько лет (до 30 по предложениям банков). Важно оценивать уровень ежемесячной нагрузки. Если имеющиеся суммы платежей комфортные для бюджета, лучше работает уменьшение времени погашения.
↑ Что выгоднее уменьшить: срок или платеж
Оценивая, что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж, нужно оценить все аспекты дела.
| Меньше срок — выше платежи | Меньше платежи — выше срок |
| Внести несколько раз суммы выше установленных по графику, расплатиться быстрее. | Облегчится финансовая нагрузка, что поможет переждать трудный период без потерь. |
| Снижаются проценты, начисляемые за время использования заемных денег. | Повысится % ставка, начисляемая за время использования денег. |
| Можно перестраховаться на будущее, учесть возможные форс-мажоры. | За каждый прибавляемый к сроку год +15 % в среднем переплаты. |
| Выгодно при финансовой стабильности и наличии «заначки». | Отразится на действующем договоре страхования. |
| Можно снижать последующие платежи, облегчая себе задачу поэтапно. | Можно использовать как временную меру, снизить нагрузку, затем расплатиться. |
| Сэкономить средства за частичное или полное досрочное погашение. | |
| Существенно сэкономить на страховке, которую клиент оформляет при ипотеке. Она также зависит от периода погашения. |
Растягивая время расчета, клиент в первую очередь усложняет задачу себе. Если его финансовое положение ухудшилось, то подобная реструктуризация поможет переждать кризис, не допуская просрочек и начисления пени. Затем вернуться к первоначальному графику или расплатиться досрочно. Банки используют механизм реструктуризации долга во избежание крупных финансовых потерь — лучше платежи уменьшаться, но продолжат поступать каждый месяц, чем прекратятся совсем.
А если сокращение времени за счет повышенных выплат стало непосильной нагрузкой, уведомить банк вовремя и вернуться к прежнему расписанию.
↑ Примеры расчета
Например, Иванову снизили зарплату с прежних 60 000 рублей до 38 000, когда он отдавал банку ежемесячно 25 000. Ему проще пролонгировать кредит, облегчая себе финансовую нагрузку. Сергеев изначально оформлял заем на 5 лет, спустя полгода с начала погашения его повысили, доходы соответственно, увеличились тоже. Ему проще расплатиться досрочно, внеся остаток платежа одной или несколькими крупными суммами. Плюсы — никаких заявлений об этом банку предоставлять не нужно. Клиент вправе заплатить больше установленного графиком минимума. И внести деньги раньше даты там. Имеет значение и система кредитования банка. Например, в ВТБ при ежемесячной сумме 40 000 рублей — 10 000 — основной долг, 30 000 — проценты. Тогда «тело» кредита закрывается медленнее. Это сложная схема, при реструктуризации требуется подсказка менеджера.
↑ Особенности досрочного погашения при ипотеке
Основную прибыль банков составляют начисляемые за использование заемных средств проценты. Их величина зависит от ставки и общего срока кредитования. Поэтому желая расплатиться заранее, клиенты могут столкнуться с непредвиденными ситуациями. В Сбербанке для досрочного погашения надо внести 30 % ежемесячного платежа. Хотя, посетив отделение, можно отдать любую сумму за раз.
Например, Ерсенев платит 20 числа каждого месяца 30 000 рублей по кредиту. Первая часть суммы идет на «тело» займа, вторая — на проценты. В ноябре, решив расплатиться досрочно, Ерсенев отдал 50 000. С поступивших денег банк списывает проценты, набежавшие в период 21 октября — 1 ноября, оставшаяся сумма уйдет на закрытие долга. По факту расходы получатся выше, 50 000 рублей — %. Другой вариант — если размер досрочного погашения равен или меньше начисленных процентов, то эта сумма полностью уйдет на них, когда основной долг останется. Тогда следующий ежемесячный платеж снизится в счет закрытых процентов, а после следующий останется неизменным. Во избежание срыва планов по закрытию долга раньше срока, необходимо посмотреть график и прочесть договор внимательно, в пункте, где указана процентная ставка.
Если внести деньги безналичным переводом в тот же день, списав их со счета, тогда кредит закроется без остатка. Если же клиент откроет калькулятор 20 ноября, вычислит сумму расчета, а расплатится 21 ноября, суммы уже изменятся. Проценты начисляются за каждый день, пока долг «висит». Как выгоднее досрочно гасить аннуитетный кредит — когда платежи дифференцированные, то клиент одновременно гасит «тело» и проценты долга. Финансовая нагрузка снижается постепенно, к концу срока она минимальная. Здесь досрочка будет выгодна на любом выбранном этапе, заодно сэкономить на переплате. Аннуитетный график содержит равные платежи весь период погашения. Однако, тут клиент сначала гасит проценты, «тело» потом. Чем раньше он хочет расплатиться досрочно, тем ниже будет переплата. Хоть законодательство и защитило права клиентов расплачиваться раньше установленного периода, условия все равно диктуют банки. Они могут в договоре заранее прописывать требования — сколько месяцев должно пройти до досрочки, лимиты сумм внесения, оформление частичной досрочки. Решив сократить период, клиент рискует получить штрафные санкции, если заранее не ознакомится со всеми условиями. При наличии в договоре функции частичного погашения, выгоднее воспользоваться ею, чем копить приличную сумму для единовременного платежа. Раньше вносимый дополнительный платеж снижает переплату, заодно и финансовую нагрузку. Тем более, в графике частичной досрочки могут указываться несколько не крупных, а средних платежей по месяцам. Отдав которые, клиент разберется с долгом раньше.
Каждая ситуация оценивается индивидуально, с учетом факторов — условий договора, финансового положения клиента, процентной ставки и разновидности кредита. Перед выбором следует разработать стратегию, охватывающую весь процесс до полного расчета с долгом. И не допустить просрочки.
