Содержание:
Банковские организации рискуют, выдавая займы, так как существует большой процент невозврата денежных средств. Причина может быть разнообразной, от намеренного уклонения от выплат до форс-мажорных ситуаций, когда человека увольняют, признают нетрудоспособным. В связи с этим банки стараются защитить себя, предлагая клиентам разнообразные страховые программы. Правда, не многие рады подобным услугам, стараются от них отказаться. В этом вопросе и стоит разобраться, что именно представляют собой страховки, в каких случаях они не нужны.
↑ Страховка при получении кредита — зачем она нужна
Страхование в большинстве случаев выступает в роли финансовой защиты получателя займа, параллельно гарантирует банку возврат денежной суммы. Собственно это и становится причиной, почему финансовые учреждения навязывают клиентам всяческие страховые программы, предоставляют сниженные ставки. В некоторых случаях, клиентам также выгодно получить страховой продукт, это случается в следующих ситуациях:
- при неблагоприятных моментах, связанных со смертью, потерей трудоспособности, остаток кредита полностью погашается страховой компанией;
- имеющийся остаток страховки после погашения суммы займа получает заемщик.
Подобная защита позволяет заемщику чувствовать себя более защищенным от неприятных инцидентов, не опасаться внезапных затруднений, связанных с потерей работы, возможной болезнью. [
Какие-либо несоответствия, вскрывшиеся в процессе обстоятельства могут стать поводом отказа выплаты страховки. У каждого банка свои инструкции, как отключить страховку по кредитной карте, Тинькофф, ВТБ и некоторые другие организации разрешают делать это онлайн на сайте.
↑ Виды кредитного страхования, чем отличаются
Существует несколько видов страховок:
- обязательная, она предоставляется при получении ипотеки, когда оформляется ОСАГО, в случае получения автокредита;
- добровольная, чаще заключается при потребительском кредитовании, оформляется исключительно с согласия клиента банка.
Несмотря на то, что последний случай является исключительно добровольным, страховка часто навязывается кредитными организациями. В некоторых случаях в отсутствие последней могут отказать в займе. Страхование жизни, здоровья, кредитного риска не являются обязательными, поэтому можно отказаться от услуги. Но в большинстве случаев кредитные организации скрывают ее наличие на этапах оформления. Важно внимательно изучать договор, условия, знать точные сроки периода охлаждения.
↑ Можно ли отказаться от страховки после получения кредита
В Гражданском кодексе, а именно ст. 958 прописано, что застрахованное лицо вправе получить страховую премию по неиспользуемому периоду в случае, если отсутствовали страховые случаи либо же отсутствует страховой риск по каким-либо обстоятельствам. К таким случаям можно отнести ликвидацию страховщика, а также непригодность имущества, которое было застраховано. Также в статье указано, что страхователю предоставляется возможность расторгнуть договор досрочно, но в этом случае денежные средства не возвращаются, если отсутствуют какие-либо дополнительные предписания, условия. Эти правила относятся к основополагающим, если нет других условий, касающихся правил расторжения контракта отдельными видами страхования.
Если же в полисе в роли стороны выступает банковское учреждение, то, скорее всего, клиенту предоставляется коллективное страхование. Вернуть денежные средства в этом случае крайне проблематично, так как потребуется согласие кредитора — банка, который всегда действует в собственных интересах. В случае положительного результата по отказу от страховки, в период охлаждения, денежные средства должны поступить на счет не позднее десяти рабочих дней с момента получения уведомления.
↑ Период охлаждения
С 2015 года существует особый период охлаждения, примечание было внесено в связи с многочисленными жалобами россиян, касательно «навязывания» дополнительных услуг при оформлении займов, автокредитов, ипотечных программ. Сутью периода является то, что каждый человек не позднее четырнадцати дней после заключения договора может отказываться от страховки, при этом неся минимальные финансовые убытки, либо вообще ничего не теряя. Если в указанный срок не выявились страховые случаи. При отказе физическое лицо получает премию в полном объеме с момента даты заключения и до начала действия страховки. В случае, когда действие страховой программы уже началось, страховщик имеет право сохранить себе часть взноса за период действия страховки.
Гораздо труднее добиться отказа по коллективному страхованию, когда полис оформляется не на одного человека, а на целую группу лиц. В этом случае в качестве второй стороны выступает банк, который и заключает собственный договор со страховщиком. Расторгнуть соглашения самостоятельно, путем заявления невозможно, решить вопрос получится исключительно в судебном порядке. Стоит отметить, что положительных вердиктов гораздо меньше, нежели отрицательных согласно статистическим данным.
↑ Другие случаи
Предусматривается законом возвращение денежных средств при досрочном погашении займа. Соответственно какой-либо необходимости страхования уже нет. В этом случае открывается возможность возвращения части уплаченной суммы, если банк отказывает, то придется добиваться выплат в судебном порядке. Возвратить деньги по страховой программе, если кредит выплачен полностью в назначенный срок нельзя. Случаи, когда страховка возвращается после планового погашения, не предусмотрены. Это связано с тем, что периоды действия кредита со страховым полисом истекают в одно и то же время. А значит, страховая компания предоставила услуга в полном мере и объеме.
↑ Как написать заявление на возврат страховки
Действия, к которым необходимо прибегать при необходимости возвращения страховки, могут различаться, тут все зависит от конкретной ситуации. Аннуляция договора осуществляется двумя путями, в первом случае действуют следующим образом:
- Обращаются к страховщику, предоставив ему паспорт с полисом и кредитным договором, а также квитанцией, подтверждающий оплату страховки.
- Заполняется заявление строго по образцу, с предоставлением реквизитов, на которые должны возвратиться деньги.
- Дожидаются выплат.
К сожалению, ни у каждого есть возможность обратиться в офис. В этом случае образец бланка об отказе от услуг страховой компании скачивается на сайте. Затем распечатывается, заполняется и отправляется почтой либо с помощью экспресс-доставки. Также нужно будет приложить ксерокопии документом.
↑ Может ли банк прибавить цену страховки к самому кредиту
Кредитные организации назначают повышенный процент для компенсации возможных финансовых потерь, в случае, когда получатель утрачивает возможность возврата денег. Отказ от страховки после получения кредита может влиять на процент, то есть ставка повышается. В целях экономии можно пойти следующими путями:
- Досрочное погашение займа и возвращение определенной суммы денег. В этом случае обязательным условием является полная выплата «тела» займа, процентов. После этого финансовая организация обязана предоставить справку, подтверждающую полное погашение, на ее основании пишется заявление в СК, расторгается договор. Уже затем выплачивается определенная часть страховки.
- Второй случай предполагает аннулирование договора во время выплаты кредита. В этом случае банк обычно поднимает ставку согласно условиям кредитной программы.
Существуют определенные нюансы, на которые стоит обратить внимание в первую очередь. Важно внимательно изучить договор, имеется ли в нем пункт, указывающий, что при отказе от страховки переплата может возрастать.
В каждом финансовом учреждении свои условия, правила возвращения страховки по кредиту, с ними стоит внимательно ознакомиться еще на этапе подписания договора.
↑ Что делать, если банк не возвращает деньги за страховку
Случаи, когда банковские организации отказывают в возвращении денег за страховки, не являются редкостью. Дело в том, что страховщики стараются уцепиться за все, чтобы не возмещать страховую премию. Чаще всего они склоняются к следующему:
- не правильно заполнен бланк, допущены ошибке в форме заявления;
- даны неточные реквизиты либо наименование;
- неправильно указан адрес, вследствие чего данные получены позднее 14 дней.
Когда все сделано грамотно и верно, но получен официальный отказ, то добиться выплат можно будет только в судебном порядке. Собственно поэтому так важно знать, как отказаться от страховки по кредиту после получения. Действовать необходимо последовательно:
- в начале направляется жалоба финансовому уполномоченному;
- на следующем этапе пишется исковое заявление в судебный орган.
У каждой страховой компании разработан собственный формуляр заявления об отказе от договора страхования, образец можно скачать на официальном сайте страховщика. Стоит обратить внимание, что денежные средства в спорных ситуациях возвращаются не сразу. Обычно на этот процесс затрачивается от 6 месяцев до одного года. Собственно поэтому важным моментом является грамотное и четкое составление уведомления, соблюдения сроков «периода охлаждения».
