Содержание:
Итак, что такое льготный период по кредитной карте? Кредитование не всегда означает переплату. Иногда проценты за пользование средствами либо вообще не взимаются в течение льготного периода, либо значительно меньше базовой ставки. Грейс период часто используется для овердрафтных карт, а также возобновляемых кредитных карт.
↑ Что такое беспроцентный период
Грейс период кредита что это объяснить легко. Когда клиент использует кредит, взятый с карты, для совершения платежа, банк не взимает проценты в течение беспроцентного периода. Многие банки требуют полного погашения задолженности за предыдущий расчетный период, чтобы в новом месяце наступил льготный период. Карта с такой функцией является хорошей заменой персональному кредиту. Все больше клиентов банков предпочитают ее обычным займам. По сути, карта с льготным периодом и нецелевой потребительский кредит — это одно и то же, но есть различие. Проценты начисляются только на сумму операций, а не на всю сумму кредита.
Карты легко оформить, для этого требуется лишь небольшое количество подтверждающих документов. Кредитные программы предусматривают вознаграждения, баллы, которые можно использовать для получения скидок в магазинах или на авиабилеты, а также привилегии.
↑ Длительность грейс-периода
Льготный период — это период времени, в течение которого не начисляются проценты на кредитную линию или овердрафт, возникший на счете держателя карты. В зависимости от возможностей карточной системы банка «льготный период» может быть определен для каждой отдельной операции (например, 30-50 дней после даты операции) или для всего календарного года (например, с 1 по 15 число месяца). Применяются переменные льготные периоды. Объявленное количество дней, в течение которых кредитом можно пользоваться почти бесплатно, в реальности часто оказывается значительно меньше. Владельцы привилегированных кредитных карт иногда считают, что льготный период начинается на следующий день после совершения операции, что является широко распространенным заблуждением. На самом деле большинство банков предлагают от 40 до 55 дней беспроцентного пользования карточкой, начиная с первого числа месяца.
Поэтому количество льготных дней, оставшихся для пользования кредитом, будет тем меньше, чем ближе к концу месяца будет производиться оплата по карте.
↑ Виды грейс-периодов
Существует три вида льготных периодов для кредитных карт. Наиболее типичным является беспроцентный интервал, определяемый расчетным циклом. Существуют расчетные и платежные периоды. В первом случае деньги тратятся, во втором — возвращаются. Когда владелец кредитки использовал ее для совершения покупки, в конце расчетного дня банк определил, какую сумму необходимо возместить и отправил выписку. В ней будет указана дата платежа и сумма на расчетный день. Можно использовать деньги беспроцентно, если платежи осуществляются по графику. Гораздо меньше операций имеет льготный период. Он применяется к каждому отдельному расходу и обычно составляет 50 дней. В той последовательности, в которой совершались покупки, происходит погашение долга. Для людей, которые не часто пользуются кредитными картами, этот метод является практичным.
↑ Как рассчитывается грейс-период
Необходимо понимать формулы расчета беспроцентного периода. Есть несколько вариантов. Порядок погашения должен соответствовать порядку, в котором клиент совершал свои покупки. Для людей, которые не часто пользуются кредитными картами, этот выбор может быть подходящим. В качестве примера, допустим, клиент потратил 40 000 рублей на холодильник 1 октября и еще 5 000 рублей на микроволновую печь 10 октября. У человека есть время до 30 октября, чтобы погасить долг за холодильник, и до 8 ноября, чтобы погасить долг за микроволновую печь, если льготный период по кредитной карте составляет 30 дней. По итогам расчетного периода банк готовит выписку. Такой этап обычно длится 30 дней. В течение этого времени клиент пользуется кредитной картой, а в конце расчетного цикла банк отправляет по электронной почте или SMS-сообщением выписку с общей суммой задолженности. Клиент получает время (например, 20 дней) для беспроцентного возврата средств.
Положим, что первый день каждого месяца является началом расчетного периода. Клиент купил холодильник 1 октября за 40 000 рублей, затем 10 октября он потратил еще 5 000 на микроволновую печь. В конце месяца банк записал общую сумму задолженности (45 тысяч рублей) и отправил выписку. Нужно погасить кредит до 20 ноября, чтобы не платить проценты. Получается, что можно не платить проценты максимум 50 дней.
↑ Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом
Психологическая уловка срабатывает при наличии большого льготного периода. Клиент начинает больше пользоваться кредитной картой, осознав, что до погашения долга осталось несколько месяцев. Поскольку в конечном итоге человек может оказаться не в состоянии справиться с долговой нагрузкой, вероятность превышения беспроцентного периода со временем возрастает. Кроме того, банки часто повышают кредитные лимиты без предварительного уведомления клиентов. Вероятность возникновения задолженности в этом случае значительно выше.
Информацию о том, когда начинается льготный период, можно найти в договоре. Нужно просить у сотрудника службы поддержки подробных разъяснений, каковы требования к продлению и когда необходимо вносить платежи за покупки, приобретенные в разное время. Беспроцентный период на самом деле может длиться не так долго, как заявлено. Следует обратить внимание на расходы по кредитной карте. Расходы будут вычтены из кредитного лимита, если на счете нет собственных денег. В этом случае займ необходимо погасить немедленно, чтобы избежать начисления процентов.
↑ Какие операции попадают под грейс-период
На какие операции по кредитной карте распространяется беспроцентный период, а на какие нет — это решение каждый банк принимает по своему усмотрению. Однако большинство кредитных организаций придерживаются общей системы. Она гласит, что льготный период распространяется на покупки по карте, безналичные интернет-платежи и ежегодные платежи за обслуживание. Но исключает снятие наличных, переводы на индивидуальные или рабочие счета в банке или счета в других финансовых учреждениях, а также переводы на электронные кошельки.
Дело в том, что на задолженность мгновенно начисляются проценты, увеличивается комиссия банкомата. Возможно, придется оплачивать услугу снятия денег. Таким образом, клиент должен значительно переплатить.
↑ Что нужно и не нужно делать в беспроцентный период
Самая частая ошибка — это забывчивость. Клиенты, которые опаздывают с платежами на несколько часов или дней и не погашают свой долг полностью, подвергаются начислению процентов. С этим часто сталкиваются люди, у которых много кредитных карт от нескольких банков. Незнание условий пользования кредитной картой. Выгодные условия могут оказаться не столь привлекательными и нести в себе подвох. Например, обслуживание бесплатно только в течение первого года, после чего оно становится вдвое дороже, чем у конкурентов. Оплата только минимального платежа. Выплата процентов составляет большую часть минимального платежа. Можно платить несколько лет, если вносить только эту сумму. Разумнее заплатить сразу всю сумму, если это возможно.
Снятие денег. Большинство банков взимают комиссию за снятие денег и мгновенно повышают процентные ставки.
↑ Зачем грейс-период нужен банкам
Он рассматривается как время пользования картой, в течение которого банк не зарабатывает, а лишь позволяет клиенту тратить деньги безвозмездно. Взамен потребитель платит более высокую ставку при превышении долга по кредитной карте, что компенсирует банку расходы. На самом деле это не так. Прайм-ставка по потребительским кредитам не намного выше, чем процентная ставка по кредитным картам за безналичное использование средств. Итак, как банк зарабатывает деньги? Платежная система, в которой выпущена карта, выплачивает банковскому учреждению часть от каждой безналичной операции. ПС удерживает от 1 до 2 % выручки, а банк выступает в качестве посредника. Держатели карт, имеющих льготный период, платят за обслуживание и SMS-уведомления. Возможность пользоваться деньгами бесплатно укрепляет лояльность к банку в целом, даже если карта не имеет годовой платы, а мобильный банкинг является бесплатным.
Банк увеличивает свою клиентскую базу, предлагая кредитки с длительным беспроцентным периодом. Клиенты часто меняют обслуживающие банки для получения лучших условий, что может включать перенос текущих счетов и счетов организаций. Банк получает стандартный кредитный доход, так как не все клиенты аннулируют свои кредитки вовремя.
