Содержание:
Многие сталкиваются с тяжелым финансовым положением, когда не у кого занять средства, а они нужны срочно. Тогда стоит обратиться за помощью в банк. Финансовые организации предоставляют различные услуги, но одной из самых популярных считается кредит под залог автомобиля. Чем дороже транспортное средство, тем на большую сумму можно рассчитывать. Стоит ознакомиться с особенностями кредита под залог авто, условиями, преимуществами и недостатками.
↑ Кредит под залог автомобиля — что это такое
Кредиты наличными под залог автомобиля представляют собой ссуду, при которой транспортное средство заемщика выступает для кредитора гарантией возврата задолженности. Банки снижают для себя риски, предлагают клиентам более низкую процентную ставку или одобрение заявки при плохой кредитной истории. Многие банковские организации РФ проверяют анкеты потенциальных заемщиков дистанционно, также выносят решение. При одобрении заявки, можно приступать к сбору бумаг и заключению соглашения. Ссуды с автомобилем в виде залога бывают следующие:
- с залогом машины — тогда авто до полной выплаты долга находится на платной автостоянке;
- кредит под ПТС — машина остается у хозяина, можно пользоваться ей в любое время, но техпаспорт находится у банка.
Еще существует автокредит под залог покупаемого автомобиля. Стоит прибегнуть к такой услуге, если сбережений на покупку ТС не хватает, но есть возможность сделать первоначальный первый взнос. Условием целевой ссуды выступает передача в залог купленной машины. Продавцом может быть только аккредитованный автосалон, а не физические лица.
↑ Преимущества и недостатки, стоит ли брать
Кредит под залог транспортного средства, как и другие разновидности ссуд, предполагает ряд положительных и отрицательных моментов. К преимуществам относят:
- минимальное количество бумаг;
- быстрое оформление;
- прозрачные условия кредитования;
- высокие шансы на одобрение;
- не требуются доходные справки и поручители;
- длительный период кредитования;
- можно пользоваться автомобилем, но нельзя его продавать или дарить;
- допускается трата средств на свое усмотрение, поскольку ссуда нецелевая;
- условия кредитования гибкие.
Негативных сторон у такого вида кредита мало, к ним относят:
- авто до момента погашения задолженности фактически принадлежит банку;
- если что-то случится с машиной, это не освобождает заемщика от выплаты долга;
- некоторые кредиторы требуют оформить КАСКО, увеличивают ставку при отказе;
- есть риск потерять авто при невыполнении кредитных обязательств.
Основной недостаток заключается в том, что заемщик не вправе назвать желаемую сумму ссуды, поскольку она определяется в зависимости от состояния, стоимости залогового транспортного средства.
↑ Чем отличается от обычного потребительского кредита
Кредит под залог машины отличается от потребительской ссуды тем, что обеспечение выступает основанием для снижения процентной ставки. Еще оно позволяет увеличить срок кредитования, получить более крупную сумму. Все зависит от состояния и стоимости транспортного средства.
↑ Варианты кредитования под залог авто
Самые популярные варианты кредитования такого типа — это заем под залог автомобиля и ссуда под залог ПТС машины.
- В первой ситуации транспортное средство передается в распоряжение банку или автоломбарду. До погашения задолженности, движимое имущество находится на оплачиваемой автостоянке. Кредит с залогом машины предполагает более выгодные проценты с менее строгими требованиями к ее состоянию.
- В случае с кредитом под залог ПТС автомобиля, кредитор получает только техпаспорт. Машина остается в распоряжении владельца. Собственник сохраняет за собой право вождения движимого имущества. Залог ПТС предусматривает отсутствие возможности продажи авто, дарения. Также заемщик обязан предоставить банку или ломбарду дубликат ключей.
↑ Можно ли оформить кредит под ПТС на юридическое лицо
Заемные средства под залог ПТС авто юридическим лицам выдают банки и МФО. Банковские организации, имеющие лицензию, вправе кредитовать физических и юр. лиц. Они предпочитают длительное кредитование и залог ПТС, поскольку не во всех городах оборудованы автостоянки. Банки выдают ссуды на сумму до 1 миллиона рублей. Микрофинансовые компании выдают займы под залог авто на тех же условиях, но с менее строгими требованиями к заемщику.
↑ Требования к авто и заемщику, какие нужны документы
Чтобы получить одобрение на кредитование под залог транспортного средства, оно должно соответствовать требованиям кредитора. Также необходимо проходить по этим критериям самому заемщику.
- Банки, кредитующие физ. и юр. лиц под залог автомобиля, должны убедиться в платежеспособности заемщика. Основным подтверждением этого фактора выступает высокая заработная плата.
- Некоторые банки требуют предоставление поручителей.
- Машина должна быть в хорошем состоянии, растаможенная, не старше 10-20 лет на момент окончания периода кредитования. Тогда кредитор сможет продать залоговое движимое имущество в случае неуплаты долга заемщиком.
Оценщик осмотрит автомобиль, запишет все имеющиеся неполадки, повреждения. Заемщику лучше проследить за тем, чтобы все дефекты автомобиля были зафиксированы. Это особенно важно, когда машина остается на автостоянке. Чтобы оформить ссуду, потребуются такие бумаги:
- паспорт гражданина РФ;
- водительские права;
- документы на авто — техпаспорт, регистрационное свидетельство;
- если машина куплена в браке, а брачный договор отсутствует, потребуется согласие второго супруга на оформление авто в залог;
- нужно наличие ОСАГО и КАСКО;
- потребуется доверенность, оформленная у юриста на залог ТС, если собственник машины не является заемщиком.
В банке нужно заполнить анкету-заявку, где указывают персональные данные, контакты, место работы и размер дохода. Чем выше заработная плата, тем больше шансов получить одобрение. Нельзя вписывать несоответствующие реальности сведения. Это выяснится в ходе анализа анкеты, поступит отказ. Можно получить кредит под залог ТС не только в банке и МФО, но и в ломбарде. Такие учреждения предъявляют меньше требований к заемщику и автомобилю. Чтобы получить ссуду, достаточно иметь при себе паспорт гражданина РФ, ПТС и документ о праве собственности на транспортное средство.
↑ Обязательно ли передавать банку автомобиль
Передавать кредитору ТС необязательно. Банк может затребовать автомобиль у заемщика для проверки его технических характеристик, чтобы использовать документ для оценивания рисков. Сам факт передачи ПТС финансовой организации не влечет каких-либо ограничений, когда залог не зарегистрирован нотариально. Если заемщик отдал техпаспорт по требованию кредитора, можно легко получить его копию через ГИБДД, электронную систему СЭП.
↑ Что можно делать с ПТС, как решаются споры
Соответственно займу между физическими лицами, транспортное средство может передаваться на ответственное хранение займодавцу. Тогда собственник не сможет пользоваться автомобилем, пока не выплатить задолженность. Когда залог оформлялся по ссуде с банком, заемщику обычно разрешено распоряжаться ТС, кроме продажи и дарения. Появляется ряд дополнительных обязательств и ограничений:
- на автомобиль придется оформлять и регулярно продлевать страховку КАСКО;
- машину нельзя продавать, дарить или передавать в пользование третьим лицам без одобрения кредитора;
- банк вправе периодически требовать предоставить машину для осмотра, или обязать заемщика получить отчет эксперта о техническом состоянии ТС, предоставить документ.
Такие виды деятельности чреваты быстрым износом авто, возможно ДТП, что не в интересах банка. Кредит под залог ТС всегда сопровождается оформлением КАСКО. Это значит, что при любом страховом инциденте, будет выплачена компенсация в пользу кредитора или заемщика. Такое возможно, только если страховая фирма признает случай страховым. К ним относят угон, хищение, повреждение, уничтожение автомобиля в ДТП. За счет страховки покрывается вся ссуда или ее большая часть, или заемщик восстанавливает техническое состояние движимого имущества. Касательно займов в МФК или с физ. лицами, стороны могут обойтись без оформления КАСКО. В договоре можно предусмотреть алгоритм действий на случай угона ТС, повреждения или прихода в аварийное состояние. К примеру, если авто будет угнано, кредитор лишится обеспечения. Такой случай можно предусмотреть, предоставить в залог другое имущество.
↑ Как погасить заем и выкупить автомобиль
Можно погасить ссуду разными способами. Среди них:
- банковским переводом на реквизиты кредитора;
- по системе удаленного обслуживания клиентов;
- переводов с карты на счет;
- наличными в отделении банка или МФО.
Основным условием погашения такого кредита выступает вовремя внесенный плановый платеж по установленному графику. Нежелательно допускать просрочки, чтобы избежать штрафов. После закрытия договора кредитования, автомобиль возвращается в полное распоряжение заемщика. Если нет возможности погасить задолженность вовремя, можно оформить рефинансирование в том же банке или в другой финансовой организации.
