in

Какая разница между лизингом и кредитом — определение понятий

Авто — наиболее частый участник лизинговых сделок

В жизни могут происходить самые разные ситуации, поэтому важно знать, чем отличается лизинг от кредита, так как указанные финансовые инструменты только на первый взгляд кажутся одинаковыми. Потребоваться они могут, например, при покупке автомобиля для небольшой компании или ИП. Нужно понимать, что юридический язык для многих людей является достаточно сложным, именно по этой причине они воспринимают лизинг и кредит, как тождественные понятия, но на самом деле они имеют целый ряд отличий, которые необходимо учитывать, подписывая договор.

Авто — наиболее частый участник лизинговых сделок

Чтобы хорошо разбираться в терминах, рекомендуется для каждого привести определение, затем найти отличительные и общие моменты. Это позволить определить, что же выгоднее для предпринимателя, учитывая конкретную ситуацию. Дополнительно желательно рассмотреть положительные и отрицательные стороны каждой из форм взаимодействия с финансовой организацией, чтобы на основании полученных сведений можно было принять для себя наиболее выгодное решение.

Что такое лизинг

Лизингом называют долгосрочный вид аренды того или иного имущества. В большинстве случаев его применяют к автомобилям.

Здесь нужно учитывать, что в отличие от стандартной аренды, в конце срока действия договора имеется возможность выкупить объект за небольшую стоимость. Одновременно с этим клиент не обязан выкупать авто или иной предмет, который был у него в лизинге, так как в этом случае подобное условие не является обязательным.

Если составлен договор лизинга, то у клиента возникает право выбора — приобрести арендуемое имущество в личную собственность или отказаться от такой возможности.

Несмотря на то, что существуют различные виды займов (кредиты, займы, аренда, рассрочка), именно лизинг удерживает лидерство среди клиентов, особенно, когда речь идет о технике или машинах, которые будут использованы компаниями и предприятиями. Причиной этого является наличие целого ряда преимуществ, а также возможность сэкономить финансовые средства.

Простая схема

По существующему законодательству в лизинг можно взять любые вещи, которые входят в категорию «непотребляемые». Здесь дополнительно нужно рассмотреть это понятие — оно относится к тем из них, которые длительный период сохраняют основные заявленные производителем потребительские свойства. В категорию включены:

  • любые виды техники;
  • машины и транспорт;
  • компьютеры;
  • недвижимость;
  • оборудование;
  • бытовая техника и электроника.

Иными словами — вещи, способные выполнять заявленные функции на протяжении многих лет. Природные объекты, памятники культуры и искусства, земельные участки не оформляются в лизинг. Для них доступна только аренда.

Продукты питания или строительные (отделочные) материалы нельзя взять в лизинг, так как они предназначены для однократного применения.

Что такое кредит

Для приобретения необходимой в работе вещи организация может оформить кредит. Этот вид займа представляет собой ссуду, которая предоставляется кредитором заемщику. Средства выдаются под определенные проценты.

Кредиты могут оформить на себя, как юридические лица (фирмы, компании и организации), так и обычные люди (физические лица).

Подразделяются на несколько видов:

  • нецелевые (сумма выдается заемщику и он тратит ее на собственные нужды);
  • целевые, которые идут, например, на покупку жилья, автомобиля, покупку дорогой производственной техники или ремонт помещений.

Кредит не предполагает выдачи определенной вещи или предмета, только финансовые средства на его приобретение.

Кредит выдают деньгами

Отличия лизинга от кредита

Здесь следует рассмотреть сразу несколько параметров, чтобы можно было понять про лизинг или кредит, что оформить выгоднее будет в той или иной ситуации. Обратить внимание нужно на такие параметры: кто является целевой аудиторией финансовой услуги, как устанавливается право собственности, как формируется стоимость продукта, приобретенного, соответственно, в лизинг или кредит.

Целевая направленность

Нужно отметить, что кредитом будет являться финансовый продукт, который можно разделить на несколько видов, по предназначению:

  • пополнение или формирование оборотных средств;
  • покупка недвижимого имущества;
  • приобретение автомобиля;
  • погашение других имеющихся кредитов.

Взятые средства по этому договору можно направить на любые нужды, включая покупку оборудования.

Лизинг же является финансовой арендой. Этот продукт можно использовать исключительно для приобретения целевого имущества — машин, транспорта или оборудования.
Выбирая варианты, нужно учитывать различные особенности и подходить к решению взвешенно

Количество участников

Если выбирается кредитование, то между сторонами, которыми являются банк и непосредственно заемщик, подписывается кредитный договор. В этом документе должны быть отражены следующие моменты:

  • взятая у финансовой организации сумма;
  • сроки выплат и полного погашения;
  • процентная ставка.

Также там указываются возможные штрафные санкции. Общее количество участников в этом случае только 2 стороны.

В случае, если выбрана форма лизинга, то составляется договор купли-продажи, а не кредитования. В этом случае количество участников возрастает до трех. Ими являются — покупатель (в данном случае кредитующая организация), продавец и лизингополучатель (например, предприниматель).

Право собственности

Тут нужно понимать, что в случае приобретении вещи в кредит, она сразу же принадлежит покупателю. Особенностью является тот факт, что до завершения выплат она находится у банка в залоге, но право собственности остается, в соответствие с установленным законодательством, за заемщиком. Имущество сразу числится на балансе компании.

Когда выбран лизинг, имущество принадлежит именно лизинговой компании. Лизингополучателю оно переходит лишь после закрытия договора. Само имущество может стоять на балансе лизингодателя или на балансе лизингополучателя. Эти особенности должны быть прописаны в договоре.

В 90 % случаев выбирается первый вариант, так как он является с финансовой точки зрения более выгодным и простым для осуществления бухгалтерского учета.

Стоимость продукта

Здесь нужно сразу сравнивать те ставки по процентам, которые предлагает стандартный кредит или лизинг. Получается, что процент по кредиту существенно ниже лизингового. Одновременно с этим нужно обращать внимание на ряд особенностей.

Лизингодатель берет на себя часть затрат, которые напрямую связаны с предметом лизинга, например, машиной или сложным и дорогостоящем сервисным обслуживанием, страхованием. Также некоторые лизинговые компании на постоянной основе работают напрямую с производителями, которые в свою очередь дают лизингодателям возможность устанавливать специальные цены, которые в большинстве случаев будут значительно ниже рыночных.

Именно поэтому купить оборудование, технику или автомобили в лизинг выходит в целом дешевле, чем брать на них же кредит.

Когда встает выбор — лизинг или выгодный автокредит, то с вероятностью в 90 % будет выбран первый вариант, так как общая сумма платежа будет ниже даже с учетом процентной ставки.
Выгода лизинга заключается в возможности экономить на крупных покупках

Эксплуатационные преимущества

Каждый человек, выбирая вид займа, ищет для себя то или иное преимущество. Так, во время покупки определенного имущества с помощью кредита, оформленного в банке, организация не будет оказывать помощь в настройке или выборе наиболее оптимального варианта. Человек в этом случае может рассчитывать исключительно на получение финансовых средств. На что и как они будут потрачены, решает уже не банк, а физическое или юридическое лицо.

В случае выбора варианта с лизингом человек получает уже целый пакет дополнительных услуг.

Если основная цель обращения состоит в том, чтобы приобрести автомобиль, то лизингодатель в полной мере берет на себя все вопросы, которые связаны со страхованием и сервисным обслуживанием.

В лизинговой компании помощь будут оказывать сразу несколько сотрудников, среди которых обязательно будет инженер, который поможет в настройке, посоветует, что нужно учесть при приемке оборудования и вводе его в эксплуатацию.

Налоговые преимущества

Здесь нужно учитывать, что при оформлении кредита налоговые преимущества не будут работать.

Если выбирается вариант лизинга, то налоговые преимущества появляются. Основная причина заключается в том, что организация не приобретает оборудование или машину, а берет его в аренду. В результате получится сэкономить на НДС, налоге на прибыль и имущественном налоге.

Налоговые преимущества

Срок получения

Если выбирается кредитование, то его можно оформить на любой срок, например, на 6 месяцев или 15 лет. Нужно учитывать, что в зависимости от установленного срока меняются основные условия, среди которых: процентная ставка, периодичность платежей, сумма залогового обеспечения.

В случае с лизингом использовать его можно в течение 1-3 лет, реже оформляется подобный договор на 5 лет.

Требования для получения

Банки предъявляют строгие требования к клиентам, которые хотят оформить кредит. Так нужны будут документы, подтверждающие платежеспособность, чаще всего информация будет проверяться сразу за 2-3 года.

Для предпринимателей потребуются также налоговые декларации. Положительный ответ дается не всегда, даже если собран полный пакет документов.

В ряде случаев банки просят от заявителя залог или поручительство по кредиту. Это требуется для того чтобы повысить вероятность возврата средств.

Лизинг предоставляется на более мягких условиях. Представители также будут просить предоставить на рассмотрение пакет бумаг, но лояльность в этом случае будет выше.

Причина в том, что приобретенное имущество остается в собственности лизингодателя. В случае неуплаты его можно будет сразу забрать у лизингополучателя и затем продать. Именно по этой причине лизинговый кредит это вариант, который выгоден каждой из сторон сделки.

Требования к клиентам различаются, поэтому при выборе нужно исходить из индивидуальной ситуации

Первоначальный взнос

Если оформляется кредит, то в большинстве случаев внесения первоначальной суммы не требуется. Исключение составляет только целевой — в этом случае нужно будет внести 30 %. В случае с лизингом первоначальный взнос является обычным условием. Его размер составляет до 30 %.

Последствия неплатежеспособности

Если у компании или физического лица возникают трудности с выплатой возникшей задолженности, то с банком, который оформил кредит, можно договориться о проведении рефинансирования или реструктуризации. В результате может быть снижена процентная ставка или изменен график внесения платежей. Также можно продлить первоначальный срок кредитования.

Когда выбран лизинг, смягчение условий происходит реже, так как имущество остается в распоряжении кредитора. Именно по этой причине лизингодатель не будет интересоваться тем, почему не выплачен имеющийся долг.

Что выгоднее для предприятий

Проведя сравнение этих двух форм можно сделать вывод, что для предпринимателей будут удобными и тот и другой вариант. Все зависит от основной цели.

  • Кредит для них более выгоден, если нужно получить денежные средства.
  • Когда нужно получить некое имущество, лучше выбрать лизинг, так как он дополнительно дает ряд налоговых преимуществ.

Что более выгодно для физических лиц

Здесь выгоднее брать кредит, так как в случае возникновения трудностей с выплатами можно воспользоваться реструктуризацией или провести рефинансирование.

Выплаты и сроки различаются, это также нужно учитывать.

Преимущества и недостатки лизинга

Плюсы:

  • залог и поручители не требуются;
  • стоимость имущества будет ниже рыночной цены;
  • менее жесткие требования к заемщику;
  • можно сэкономить на налогах;
  • страховка и сервис на лизингодателе.

Минусы: послабления предоставляются редко, имущество могут забрать сразу, как появились просрочки, пока не выплачена задолженность имущество не в собственности клиента.

Преимущества и недостатки кредита

Плюсы: имущество в собственности клиента, можно получить послабления, процентная ставка ниже, срок кредитования длительный.

Минусы: требования к заемщику, вероятность отказа, иногда требуется залог или поручительство, нет послаблений в налоговой сфере.

Задумываясь над тем, что выгоднее лизинг или автокредит, нужно понимать, что отличие нужно искать в том, кем является человек — обычным физическим лицом или предпринимателем. Основная разница состоит в том, что лизинг ориентирован именно на бизнесменов. Если провести расчет, то станет понятно, что по срокам и платежам обычному человеку выгоднее оформить кредит на машину, чем брать, казалось бы, простой в получении лизинг.

ВАМ ПОНРАВИЛАСЬ СТАТЬЯ?

Автор Сергей Эльбакидзе

Сергей, 24 полных года. После окончания 9 классов школы, поступил в политехнический колледж на очное отделение, по специальности прикладная информатика. После окончания колледжа поступил в лесотехнический институт на заочное отделение, по той же специальности прикладная информатика, в данный момент на третьем курсе. Работал в компании специалистом по рекламе и сбыту, далее начал выполнять заказы по созданию и продвижению сайтов. В данный момент развиваю три своих информационных сайта. Социальные сети: ВконтактеОдноклассникиТелеграмм

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Оценка кредитоспособности заемщика — в каких случаях проводиться