В чем отличительные особенности между кредитом и микрозаймом

Можно признать, что живём мы сегодня в эпоху кредитования. Для малого бизнеса кредиты помогают организовать стартовую площадку, крупные компании с помощью банков осуществляют смелые проекты, просто граждане решают таким образом насущные финансовые проблемы. А ещё вокруг нас действует система микрозаймов. Это деньги, которые можно занять до зарплаты на короткое время и в небольшом количестве. Многие кредиты и займы отождествляют. Действительно, в некоторых текстах эти слова употребляются, как синонимы. Но на самом деле это – не одно и то же.

Реклама АО «Тинькофф Банк»

Потребительский кредит от Тинькофф банк

сумма:

До 5 000 000 руб.

ставка:

От 18.9%

срок:

До 60 мес.

решение:

От 20 минут

Оформить Смотреть все предложения

↑ Что такое кредит

Так называется предоставление денег или товаров, которые финансовая организация выдаёт заёмщику в долг. В роли кредитора обычно выступает банк. Чаще всего средства выдаются под проценты, поскольку это один из вариантов заработка банковской организации.

Но в некоторых случаях кредит бывает беспроцентным. Обычно это инициатива государства. Например, в 2020 году во время разгула коронавируса малые предприятия и ИП получили возможность взять беспроцентный кредит в банке, чтобы выплатить сотрудникам зарплату и сохранить персонал.

Перед получением кредита заёмщик заключает с банком кредитный договор. В нём обязательно указываются базовая сумма, срок выдачи кредита и годовая процентная ставка. Эти данные могут быть разными в разных финансовых организациях. Они во многом зависят от вида предоставляемого кредита и его назначения. Обращается внимание и на доход заёмщика, его стаж работы на нынешнем месте, семейное положение и возраст. Особое значение придаётся кредитной истории. Если она плохая, вероятность получения кредита резко снижается, в некоторых случаях она вообще приравнивается к нулю.

Банк должен быть уверенным, что кредит будет возвращён, причём, без просрочек. Для подкрепления этой уверенности заёмщик может предоставить поручителей с надёжной финансовой репутацией или залог в виде недвижимости или транспортного средства.

Кредиты выдаются не только физическим лицам. В роли заёмщика могут выступать предприятия компании, даже государства. Цели у тех, кто берёт в банке в долг, бывают разными:

• обычные граждане берут кредиты для совершения покупок или получения услуг, на которые не хватает собственных сбережений;
• компаниям необходимо развивать бизнес и увеличивать оборотный капитал;
• государство с помощью внешних кредитов покрывает дефицит бюджета.

В последнем случае кредиторами могут выступать только Центробанки других государств. Физические лица и компании имеют право банковскую организацию выбирать.

↑ Какие бывают виды и формы кредитов

Форма кредита зависит от того, какой организацией он выдаётся:

• банковские кредиты предоставляются под проценты физическим лицам или компаниям;
• коммерческие кредиты выдаёт уже не банк, а ИП или юридическое лицо, процентная ставка в таком случае не является постоянной, а является результатом договорённости сторон;
• государственные кредиты государство берёт у граждан, выпуская и продавая облигации;
• международные кредиты обычно выдаёт Международный валютный фонд, иногда в роли кредиторов выступают зарубежные финансовые компании и правительства.

Банковские кредиты бывают разными. Они отражают цель кредитования и условия погашения кредитных обязательств:

• самый популярный и простой вид кредита – потребительский, его берут для оплаты дорогой покупки, образования, туристической поездки, лечения и пр;
• ипотечный кредит предназначается для приобретения недвижимости, при этом квартира является залогом;
• назначение автокредита понятно уже из его названия, - его берут, чтобы купить автомобиль;
• кредит под залог имущества выдаётся при оформлении залоговой квартиры или автомобиля, - в этом случае банк может не проверять доходы заёмщика и даже его кредитную историю.

Особый разговор – о кредитной карте. На ней выложен кредит, с помощью которого можно совершать покупки в любое время. Но деньги придётся обязательно отдавать с оговорёнными процентами.

↑ Плюсы и минусы потребительских кредитов

Они берутся для приобретения определённых услуг и товаров. Иногда он бывает целевым, если заёмщик заранее уже определился с покупкой. С его помощью можно совершить много различных выгодных действий: оплатить образование ребёнка, выполнить ремонт в жилом помещении, купить путёвку в туристический круиз и просто совершить покупку бытового или хозяйственного товара.

Преимущества подобного долгового обязательства очевидны:

• процедура оформления может занять всего один день;
• если кредит – нецелевой, его можно расходовать по своему усмотрению;
• требования к заёмщику практически минимальны.

Часто достаточно одной хорошей кредитной истории. Поручителей, залога и справки о доходах не требуется. Необязательно и оформление страховки.

Впрочем, у этого вида кредитования есть и относительные недостатки:

• высокая процентная ставка, - банк компенсирует возможные риски;
• срок кредитования обычно не превышает одного года, на длительный срок взять деньги в долг не получится;
• обычно сумма потребительского кредита не превышает 300 руб.

К сожалению, доступность потребительских кредитов часто приводит к тому, что заёмщик оформляет их сразу несколько в разных финансовых организациях. В результате долговая нагрузка резко увеличивается, и справиться с ней удаётся не каждому. Лучше брать такие кредиты последовательно.

↑ Что представляет собой заём

Заём – это передача денег, ценностей или товаров физическому лицу с обязательным условием их возвращения. В качестве заимодавца может выступать и юридическое, и физическое лицо. Как правило, отдельным гражданам заём предоставляет МФО – микрофинансовая организация. Есть ещё система автоломбардов. Там можно взять деньги в долг под залог личного транспортного средства.

↑ Виды микрозаймов

Микрозаймы могут различаться по нескольким основным параметрам:

• по сроку они могут быть длительными или короткими, - например, до зарплаты;
• по сумме микрозаймы бывают крупные и небольшие;
• если речь идёт об автоломбарде, такой вид займа считается залоговым;
• разным может быть и способ выдачи, - заём можно получить наличными купюрами, на карту с личными данными или действующий электронный кошелёк.

Различаются и способы получения микрозайма. Допускается получить средства в специальном пункте организации лично. Как правило, в городах они находятся в людных местах, и добраться до них несложно.

Поскольку проценты в МФО достаточно большие, многие клиенты берут заём, рассчитывая его погасить в течение нескольких дней досрочно. Но уже после подписания договора неожиданно выясняется, что в соглашении такой вариант не предусмотрен или вообще запрещён. Будьте внимательнее.

Реклама Банк ГПБ (АО)

Потребительский кредит от Газпромбанк

сумма:

До 7 000 000 руб.

ставка:

От 28.4%

срок:

До 84 мес.

решение:

От 20 минут

Оформить Смотреть все предложения

В последнее время часто используется формат онлайн. Как правило, больших сумм в этом случае не предлагают, но тысяч 30 заиметь вполне можно. Особых требований к заёмщику не выдвигают тоже. Некоторые МФО открыто пишут в Интернете о том, что на кредитную историю не обращают внимания. Но у них и процентная ставка выше, и выдаваемая сумма меньше.

↑ Преимущества и недостатки займов

К плюсам можно отнести следующие обстоятельства:

• почти стопроцентное одобрение;
• получение денег в любое время суток за очень короткий срок;
• справку о доходах никто не требует.

Есть и минусы:

• высокая процентная ставка, даже 0,5 % в день – это 182,5 % годовых, не хило;
• большие штрафы в случае просрочки;
• коллекторы к таким просрочкам очень внимательны.

До 2019 сумма штрафов и пени могла быстро взлететь до заоблачных высот. Сейчас она не может превышать заём более, чем в 2 раза. Но это всё равно чувствительно.

↑ В чем отличия кредита от займа

Начальное отличие видно сразу – кредиты выдают банки, а микрозаймы – МФО. Туда часто (и небезуспешно) обращаются люди, которым банковский кредит не выдали по ряду причин.

↑ Сравнительная таблица основных отличительных особенностей

↑ Что лучше и выгоднее взять: кредит или микрозайм

Если говорить о процентной ставке, банк выгоднее безоговорочно. Удобнее и сроки возврата. Да и сумму можно взять приличную. Но микрозайм выдаётся быстрее и проще. В режиме онлайн его можно вообще взять за минуты даже ночью. Выбор за заёмщиком.

↑ Чем отличаются кредит и заем от ссуды

Ссудой называется предоставление денег или имущества на некоторый оговорённый срок. Она не должна быть обязательно платной. В сущности, кредит – это один из вариантов ссуды, как и заём. Ссужать могут не только финансовые организации. Можно получить, например, ссуду на предприятии, где вы работаете. Юридически обозначены три основных вида ссуд:

• имущественная;
• банковская;
• потребительская.

Первый вариант всегда безвозмездный, - процент на вещь не начислишь. Банковская ссуда – коммерческая выдача кредита с процентами, как и потребительская.

Таким образом, отличия кредита (займа) от ссуды можно систематизировать по следующим признакам:

• по субъектам отношений - в первом случае им является кредитор, во втором – ссудодатель;
• по доходности – плата за услугу обязательна только при предоставлении кредитов;
• предметом кредитного договора становятся только денежные средства, а ссудить можно любое имущество;
• кредит обязательно погашается в оговорённый срок, ссуда бывает и бессрочной.

Что касается общности и различий займа и кредита, в любом случае их надо обязательно возвращать, и с процентами. Это нужно учитывать при подписании договора.