in

Особенности реструктуризации кредитов физическим лицам

Важно понимать, что представляет собой реструктуризация кредита

Многие сталкиваются с ситуацией, когда утрачивается возможность выплачивать кредит. Причинами обычно выступают форс-мажорные обстоятельства по типу потери работы, серьезного заболевания, инвалидности. Когда клиент банка больше не в состоянии исполнять обязательства по ссуде, может понадобиться реструктуризация кредита. Стоит ознакомиться с особенностями процедуры, условиями, пошаговым порядком оформления, необходимыми документами.

Важно понимать, что представляет собой реструктуризация кредита

Что такое реструктуризация кредита — основные понятия

Многие интересуются, что это — реструктуризация кредита. Это изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком, направленное на понижение материальной нагрузки на потребителя услуги.

Реструктуризация кредита достигается разными путями:

  • снижением процентной ставки (редко);
  • увеличением периода действия соглашения со снижением ежемесячных платежей;
  • предоставлением кредитных каникул;
  • другими послаблениями для должника.

Услуга оформляется по заявке заемщика, но по обоюдному согласию обеих сторон.

Реструктуризация кредита выгодна и финансовой организации, поскольку можно миновать длительные судебные тяжбы по взысканию задолженности.

Оптимально реструктурировать ссуду и клиенту, поскольку можно избежать ухудшения кредитной истории. Кстати, важно понимать, как правильно пишется название услуги. Ведь слова рестукритизация или рекстуризация являются совсем неверными.

Реструктуризацию еще путают с рефинансированием. На деле, это 2 разных понятия. Определение первой банковской услуги заключается в том, что процедура проводится в том же банке, где взят кредит. Это упрощает переговоры, поскольку кредитор обладает всей необходимой информацией о заемщике. Решение принимается всегда в индивидуальном порядке, учитывая конкретную ситуацию.

Определение понятия реструктуризация

Рефинансирование — это оформление новой ссуды для полного или частичного погашения предыдущих кредитов на более выгодных условиях для заемщика. Можно изменить ставку, валюту кредитования и срок действия договора. Экономия заключается в более выгодном размере процентов, объединения разных долгов в один, понижения величины ежемесячных платежей, пролонгации или сокращения периода осуществления выплат.

Чем отличается от банкротства, плюсы и минусы

Банкротство — это признание временной полной неплатежеспособности физического лица. Суть понятия заключается в том, что материальное положение определяется как сложное. Имущество при этом сохраняется.

Банкрот — это человек, не способный никаким образом выполнить задолженность перед банком. В результате, кредит списывается как невозможный к истребованию. Заемщик признается как финансово несостоятельный.

При этом на банкрота на ближайшие несколько лет налагается группа ограничений. Например, при попытке взять кредит, он всегда должен сообщать финансовой организации, что проходил процедуру банкротства.

Реструктуризация кредита — это то, что предполагает признание временной частичной неплатежеспособности. Материальное положение заемщика признается тяжелым, но возможным к реабилитации.

Клиенту устанавливают посильный платеж по всем ссудам с фиксацией долговой суммы. Необходимо оплачивать долги в установленном порядке, фиксированными платежами, сумма и порядок осуществления которых устанавливается заново. Должнику назначают новый установленный платеж по всем долгам. Заемщик признается временно частично материально несостоятельным.

Разъяснение от Сбербанка

Реструктуризация долга по кредиту — это простой способ продлить сроки внесения платежей. Услуга предполагает ряд достоинств и недостатков, с которыми следует ознакомиться.

К преимуществам относят:

  • увеличение кредитного периода;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Среди негативных моментов выделяют:

  • происходит увеличение бремени кредитного возврата;
  • процентная ставка остается прежней, проценты начисляются на остаток задолженности в том же размере, но их заемщик платит дольше, что увеличивает количество переплаты по ссуде.
Реструктуризация — это такой вид банковской услуги, позволяющий продлить реальный срок кредитования за определенную плату, под которой подразумевают переплату по кредиту.
Недостатки реструктуризации кредита

Особенности реструктуризации кредитов физическим лицам

При возникновении материальных трудностей, многие клиенты предпочитают не идти на контакт с банком. Но так действовать неправильно. Лучше честно рассказать об имеющихся проблемах, чем игнорировать ситуацию. Такой подход более эффективный, чем сознательное прекращение выплат.

Сотрудники кредитной организации обычно идут навстречу клиентам, предлагают варианты решения проблемы. Одной из таких выступает реструктуризация задолженности.

Такая банковская услуга станет оптимальным решением в ряде ситуаций.

  • Потеря работы, другого источника прибыли. Обычно речь идет об увольнении, закрытии бизнеса, выходе на пенсию, утраты сдаваемого в аренду жилья.
  • Резкие колебания валютного курса, в котором взята ссуда. При оформлении кредита в долларах, финансовое положение заемщика значительно ухудшается в случае обвала рубля.
  • Полная или частичная утрата работоспособности. Такое случается при возникновении тяжелого заболевания, травмы или несчастном случае.
  • Выход в декретный отпуск по уходу за младенцем.
  • Изменение условий кредитования по инициативе кредитора. Иногда ухудшение материального положения заемщика происходит вследствие того, что банк решает увеличить процентную ставку. Такое предусмотрено почти в любом договоре кредитования, заключенным с отечественной банковской организацией.
При обращении в банк для оформления реструктуризации потребительской ссуды, ипотеки или долга по карте, нужно учитывать, что потребуется не только указать причины ухудшения финансового положения, но и документировать это. Только при наличии доказательств, заявку будут всерьез рассматривать.

Какими способами можно реструктуризировать кредит

Реструктуризация ссуды не предполагает единственной заданной схемы, установленной банком, которой должен следовать заемщик. Это продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Существует несколько способов реструктуризации кредита.

  • Пролонгация. Способ заключается в пропорциональном снижении ставки по ссуде, включая штрафы за просрочку путем продления срока выплат.
  • Кредитные каникулы. Услуга представляет собой введение отсрочки по выплате задолженности.
  • Списание ссуды. В ряде ситуаций, банки идут навстречу заемщикам, полностью или частично снимают штрафные пени. Это возможно по уважительной причине, когда должник не может по объективным причинам оплачивать долг по кредиту, либо он стал банкротом. Финансовая организация предлагает такой вид реструктуризации ссуды при уверенности в том, что пользователь сможет в итоге выплатить одолженные средства.
  • Понижение процентной ставки. Такой вариант предлагается заемщикам весьма редко, поскольку он связан со снижением базовой ставки рефинансирования ЦБ России, доступен тем, кто впервые допустил просрочку по ссуде.
  • Изменение валюты кредита. Метод реструктуризации ссуды актуален, когда случается удорожание валюты, в которой взята ссуда относительно той, в которой заемное лицо получает прибыль.
  • Поддержка государства. Вариант обычно используется при выплате ипотеки. Государство в лице АИЖК доплачивает за должника процент по ссуде на недвижимость, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
Каждый человек, перед тем, как договориться с банком о реструктуризации ссуды, должен взвесить все преимущества и недостатки. Лучше обратиться к сотрудникам финансового учреждения для получения детальной консультации.
Способы реструктуризации кредита

Как самостоятельно подать заявление в банк

Перед тем, как прибегнуть к реструктуризации кредита, необходимо собрать пакет документов. К ним относят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление на оформление реструктуризации;
  • трудовая книжка — в этом документе фиксируется дата увольнения или утраты работы на момент погашения ссуды;
  • справка 2-НДФЛ;
  • те, кто состоит на учете в службе занятости, должны предоставить документ из этих органов;
  • заверенное нотариально согласие супруга/супруги на изменение условий кредитования.

При подаче заявления на реструктуризацию, сотрудники банка анализируют ситуацию с доходами заемщика, размером ссуды и процентной ставки. На основании выводов, определяется, действительно ли клиент нуждается в изменении условий погашении задолженности.

Если решение вынесено положительное, финансовая организация предлагает возможные варианты реструктуризации.

Пример заявления о реструктуризации кредита

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Банк должен предоставить заемщику услугу реструктуризации задолженности только в определенных случаях, на конкретных основаниях. К ним относят:

  • клиент ранее не прибегал к реструктуризации кредита — у заемщика положительная кредитная история;
  • отсутствие просрочек по предыдущим ссудам;
  • имеются уважительные причины, подтверждающие неплатежеспособность в конкретный период;
  • возраст не превышает 70 лет.
Чтобы получить одобрение в реструктуризации ссуды, необходимо документально подтвердить наличие весомых обстоятельств, из-за которых выплата кредита стала невозможной.

Банки отказывают в реструктуризации задолженности по ряду причин. На отрицательное решение влияют такие факторы:

  • у клиента плохая кредитная история;
  • ранее платежи вносились несвоевременно;
  • банк увидел для себя риск в том, что после окончания срока реструктуризации, заемщик не сможет выплатить долг.

Если сотрудники финансовой организации уверены в том, что должник продолжит исполнение обязательств в дальнейшем, в заявке не откажут, а сделают шаг навстречу.

Основные этапы

Что делать, если отказали в реструктуризации

Иногда в возможности реструктурирования кредита отказывают. Это случается по ряду причин, в основном, если клиент не собрал необходимые документы, подтверждающие финансовые проблемы. Когда все бумаги собраны, нужно спустя 2-3 недели написать повторное заявление. При проявлении упорства, сотрудники банка должны пойти навстречу.

Лучше отправить заявление на реструктурирование заказным письмом с уведомлением о вручении.

Можно мотивировать прошение об оказании услуги статьей 451 ГК РФ, предусматривающей изменение условий кредитования ввиду возникших существенных обстоятельств. К ним относят увольнение с работы, тяжелое заболевание и другие форс-мажорные ситуации.

Если должник подает заявку в банк лично, нужно оставлять при себе заверенные ксерокопии. Они послужат доказательством того, что заемщик не отказывался от исполнения обязательств по кредитованию. В будущем, этот аргумент повлияет на решение суда в пользу должника, если банк обратится за взысканием долга.

Когда финансовая организация отказывается идти навстречу заемщику повторно, можно обратиться с исковым заявлением в суд о реструктурировании ссуды. Важно, чтобы заявка была юридически грамотно оформления, с учетом всех нюансов. Лучше обратиться за помощью к юристу.

В большинстве случаев, банки одобряют запросы на реструктурирование кредита. К проверенным организациям относят Сбербанк, Тинькофф, ОТП-банк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк. Если правильно оформить заявление на предоставление реструктурирования долга, правильно все сделать, шансы на одобрение весьма велики.

Последнее обновление 12.12.2022

ВАМ ПОНРАВИЛАСЬ СТАТЬЯ?

Автор Сергей Эльбакидзе

Сергей, 24 полных года. После окончания 9 классов школы, поступил в политехнический колледж на очное отделение, по специальности прикладная информатика. После окончания колледжа поступил в лесотехнический институт на заочное отделение, по той же специальности прикладная информатика, в данный момент на третьем курсе. Работал в компании специалистом по рекламе и сбыту, далее начал выполнять заказы по созданию и продвижению сайтов. В данный момент развиваю три своих информационных сайта. Социальные сети: ВконтактеОдноклассникиТелеграмм

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно ли взять кредит самозанятому человеку

Можно ли отказаться от страхования жизни после получения кредита